明報：置業頻道

家居保險

2011 / 10 / 04

房屋保險有兩類保障產品。第一類稱為「普通保障」(Broad Form)，亦即是基本保險，第二類則為「全面保障」(All Risk Form)。

■普通保障
普通保障列明十多項受保的災害，若這些意外是屬於所指定的受保範圍，那便獲得賠償。以下是一般保險公司在普通保障內所列出的十二項災害。

1.火災及雷電(Fire and Lightning)
火焰或被雷電擊中釀成火災。

2.爆炸(Explosion)
由天然氣、煤氣或石油氣引發爆炸。

3.濃煙(Smoke)
火災中之濃煙，可煙燻所有牆壁、家俬及窗簾；焦黑的灰塵不但難以清洗，清理費用也不菲。

4.暴風雨或冰雹(Windstorm and Hail)
由暴風雨或冰雹造成房屋外牆之破壞或缺口，令致屋內家俬財物受損乃屬受保範圍內。倘若忘記關上門窗而遇到同樣的損毀，則不會獲賠償。

5.爆竊(Theft)
盜賊通常是趁無人在家時入屋爆竊，故此打破門窗或破壞土庫入屋等情況常常出現。不過，若歹徒是住屋成員之一或是留宿僱員，保險公司絕不會作出任何賠償。

6.騷動及內亂(Riot and Civil Commotion)
在騷動及內亂中遭受不法分子滋擾所造成的財物損失，也會受到保障。

7.空中墮物(Falling Object)
不論是被飛機、導彈或衛星等墮下來的物件擊中樓房以及私人財物，可向保險公司申報賠償。

8.蓄意破壞及惡作劇行為(Vandalism and Malicious Acts)
房屋受到惡意破壞應即時報警，以免受到不必要的滋擾及防止損毀繼續擴大。若房屋空置多於三十天以上，保障便自動消失，一切後果由屋主獨自承擔。

9.房屋被車輛撞擊(Damage By A Vehicle)
若家中車輛失控或泊車時不小心撞到房屋或附近的建築物，保險公司先扣除墊底費(Deductible)後才作出賠償。

10.突發性漏水及水浸(Accidental Discharge Or Overflow Water)
突發生水患弄致屋內地板、地氈及家俬雜物受損，便可向保險公司申報。但由於喉管鬆脫或日久失修之滲水及漏水現象，卻不屬受保範疇。

11.玻璃破爛(Glass Breakage)
除了建築中或空置中的物業，家中門窗玻璃遭受到意外損毀都受到保障。

12.私人財物在運送途中受損 (Transportation)
私人財物或家具在運送途中受到破壞如汽車相撞或翻車等，都受到保障。

■全面保障
全面保障列出不受保障的災害，兩者相比下，全面保障的範圍比普通保障的較為廣闊，照顧的層面也較全面，故此保費相對地較普通保障為高！

以下所列16項是一般保險公司列為不受保的災害﹐由13至16這4點需要詳細說明：
1.房屋用作商業用途
2.建築中房屋受到破壞
3.空置物業超過30天
4.非法用途如大麻屋、製毒工場等
5.核子大戰
6.被放射性物料破壞
7.雀鳥、鼬鼠及昆蟲等破壞
8.酸雨破壞
9.被工業用濃煙破壞
10.被出租租客盜竊
11.額外工程破壞草地
12.物業在建築過程中被偷走材料

13.地震(Earthquake)
地震保障的保費主要以地區來劃分，東岸的地區一般比西岸的平坦，發生地震比率較低。其二，房屋的外牆結構也有差別，如石外牆比磚皮外牆的昂貴。在安省﹐一所$30萬重建費的磚皮外牆房屋﹐便需要大約3千元的地震保障費用。

14.洪水泛濫(Flooding)
洪水泛濫一般給人的印象是河水水位上升而湧出河道造成的破壞，但多倫多於2005年8月期間因地下水道淤塞而未能及時疏通當日的豪雨，導致很多房屋被雨水入侵造成水浸，這種情況是不受保的災害之一。

15.戰亂(War)
國與國之間產生衝突，甚至釀成戰爭的話，一經政府宣布成為戰區，所有房屋保障便即時失效。

16.自然損耗(Wear and Tear)
陳舊屋頂、水管漏水、門窗生銹及房屋結構出現輕微損毀，屋主都應盡快驗查及維修，免除因日久失修而釀成更大的損耗。意外是因自然損耗而造成的話，損毀的地方便不屬於受保範圍。

業主租客
都需要保險

生活在加國﹐保險不可或缺﹐除了最普遍的汽車保險外﹐房屋保險亦是絕對重要。

業主保險(Homeowners Insurance)
作為自住物業的屋主，不論是否需要申請房屋按揭﹐也應購買屋主保險。鑑於法律沒有明文規定屋主必須購買任何保險，一般而言，只是置業人士在辦理房屋按揭時，按揭公司便要求申請人提供房屋保險證明，以保障房屋作為抵押品之價值。

在北美洲﹐保險不單是保障個別物品的市場價值，還涉及賠償第三者所引起的索償責任問題，例如因個人的疏忽引致火災，不但可燒毀整座房屋，也可能蔓延附近的鄰居﹐屋主除了失去其房屋外，還有和面對數以十萬元計的索價金額。

租客保險(Tenant Insurance)
當租客租下單位時，便要負上安全使用這空間的責任，房屋外殼或大廈的共管地方固然是房東或物業管理公司負責，然而屋內的空間及租客的私人財物﹐是需要一份租客保險來保障，確保如火災、濃煙、爆炸、爆水管及盜竊等災禍發生時﹐獲得合理的賠償，同時亦包括第三者所引發的索償和訴訟問題。

房東保險(Landlord Insurance)
房東切勿忘記購買房東保險。若出租物業發生意外時，警方及保險公司有關部門會徹查原因及是那一方的過失，若是屬於客疏忽的話，租客便要承擔責任，若然是房東疏忽之誤，那這份「房東保險」便發揮其保障效用，甚至有些個案雖已判斷是租客的責任，可惜租客沒有履行責任和作出賠償便逃之夭夭，那所有索償的矛頭便會直指房東！

投保房屋
省保費有計

● 房屋與汽車安排在同一保險公司購買，不僅可免除花時間向不同保險從業員查詢，更不會因各樣保單到期的日子不同而忘記，最重要的是保險公司為鼓勵客人把汽車及房屋一起投保，提供保險折扣。更有些公司推出劃一「墊底費」﹐即汽車跟房屋在同一個意外下受損毀，保險公司只要求客人支付其中一個「墊底費」便可。

● 安裝中央防盜及防火警報系統之客人會獲得折扣，更有些公司對設有灑水系統的房屋給予額外折扣，家居安全設施完善，折扣也相應提升。

● 與父母同住及跟父母聯名購買房屋的客人，會因着父母的年齡到達五十歲或以上的而獲得年齡折扣。

● 長期的客人往往是保險公司最珍貴的資產，因此有些公司會給予連續投保超逾三年的客人忠心折扣。

● 調高「墊底費」可得高墊底費之折扣，在現實生活中，小意外也有可能會出現，若在能力範圍內應付得到的，便可把「墊底費」金額調高一些，藉以立即減省保費。

● 不吸煙的習慣﹐除了對個人健康及周圍環境有一定的好處，更會減少火災的發生，家居更安全舒適。若家中沒有吸煙者，便可獲享不吸煙折扣。

● 信貸紀錄在北美社會是非常重要的，若某君經常忘記清繳帳單或支票常常不能兌現而被銀行「彈票」的話，這人的信貸紀綠便毀於一旦。若能保持良好的信貸評級，部分的保險公司將可給予折扣優惠！

● 沒有按揭的屋主﹐自然有較寬裕的財力來保養及維修其物業，因而減低房屋因日久失修而引發的破損。故此保險公司也很樂意提供更多的折扣給予一些毋須房屋按揭的客戶。