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【豪言壯語】趣店 ─ 香港無法孕育的Startup
(2017/10/20)
本周的中環熱話，不是美股再創新高，也不是港股突然急插，而是小額貸款平台趣店赴美上市。年僅34歲、第9次創業終於成功的創辦人羅敏，在紐約敲鐘後，趣店的股價升得比眾安在綫更猛。
許多中國的金融科技初創公司，背後都有姓馬的人在支持著，趣店也不例外。羅敏在2014年設立「趣分期」校園貸款後，立刻得到許多融資，但對他意義最大的一筆，是螞蟻金服在2015年給予的2億美元，因為螞蟻金服所帶來的不單是資金，還有客源、貨源及風險控制系統。
在此之前，趣店的資金成本相當高，但進入阿里系統後，它的資金成本降至單位數字；而透過與天貓最大的商家合作，趣店接觸到最合適的客源；最後，貸款平台最重要一步是風險管理、評估客人的信貸質素，在這方面，螞蟻金服讓趣店接入芝麻信用，從此一勞永逸。
得到有力的後台支持，趣店在2016年第一季就開始盈利，從2005年奮鬥到此，羅敏終於感受到成功的滋味。外人都說他靠馬雲才有如此成就，但都忽略了他之所以吸引馬雲的地方。在P2P百花齊放的年代，趣店搶到「現金貸」的頭啖湯，這類借款金額相當小，可能只有幾百到一千，借款周期相當短，或只有一至兩周。許多年輕人靠這些貸款買演唱會票或新款手機，再在當月發薪後還錢，故市場需求相當大。
羅敏的成功，是由於他創新的想法、也是由於螞蟻金服的支持，但更大的成功因素是內地互聯網金融行業互相協作的氣氛。阿里巴巴，或者是騰訊等，有的是資金、人才、系統、網絡和品牌力量，但他們對待中小型參與者的方式，是透過入股及給予一切幫助，把市場規模再做大、激發更多的創意，最終他們自己也得益，更能鞏固㝰頭壟斷的形勢。
而香港在發展金融科技方面，最大問題不是缺乏政府支持，而是行業領導者沒有創造力。大銀行常常把「做大個餅」掛在嘴邊，但當面對共享經濟、開放API等議題，就擺出一副「不許動我的奶酪」的姿態，而絲毫不了解他們牢牢守住的奶酪快將過期。
過往香港奉行「小政府、大市場」策略，但香港金融業踢一腳才動一動，據聞林鄭上台後，不只狠批金管局等不積極發展金融科技，更曾約見一眾銀行業高管飯聚，席間劈頭就問「究竟你哋喺呢方面（金融科技）做咗啲咩」，嚇得一眾高管回到辦公室後，把不少被壓到枱底的Fintech計劃再拿出來。
所以未來數月，我們將會看到不少Fintech方面的公布，但很遺憾，這一切都只是交功課。缺乏視野的香港金融業，繼續自滿於背靠內地的所謂優勢，而不了解他們再一次錯過轉型的機會。莫說阿里巴巴或騰訊，香港連一家趣店也無法孕育出來。
文濤
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