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【豪言壯語】發展Fintech應首重網絡安全與合規
(2018/4/20)
同一日內，香港寬頻的客戶資料庫被黑客入侵，有人遺失身份證後被轉走銀行戶口內的590萬元，兩件事為大家製造了不少話題，亦為業界再次敲響警鐘︰在香港發展金融科技，首要的條件不是提升技術，而是加強保安。
市場流傳這次有人因遺失身份證而被轉走戶口內590萬元，涉及的是一家大型中資銀行。業內人士紛紛概嘆，如果職員跟足程序，或可避免事件發生。一般而言，涉及這麼大額的轉帳，銀行職員會要求對方提供更多個人資料以作核實，最基本的是地址及簽名，如果交易並非在分行進行，職員會致電戶口持有人核實身份。
不過，早在幾年前便曾經發生同類事件，事主遺失身份證後，被賊人以身份證資料中止其電話服務，讓銀行職員無法找到事主，再進行大額轉帳。不過，這做法在早年或者可行，但近年銀行再加強了培訓，若果職員無法致電給戶口持有人核實，便會索性不進行交易。
即使電話有人接聽，如何確認他就是戶口持有人？近年銀行又紛紛為員工制定一系列指引，除了問基本的姓名及地址外，更會深入地問一些與戶口相關的問題，比如股票戶口有多少錢、有幾多張銀行卡、上一次以某張信用卡交易是在何時何地等等，而且職員會盡量避免發問Yes No questions，因為這樣會有5成機會被撞中。所以，如果你沒有附屬卡，職員不會直接問你「是否擁有附屬卡」，而是問你「擁有多少張附屬卡」。
雖然今次發生事故的細節沒有被披露，但理論上若職員做足上述程序，賊人成功機會甚微。即使像香港寬頻客戶一樣，有一連串的個人資料被盜用，銀行理應有足夠的措施去阻止未經授權的交易。
信用卡交易亦同樣愈來愈安全，大型國際信用卡公司近年紛紛提升保安措施，透過了解客戶的消費習慣，利用人工智能去分析及即時阻截可疑交易。如果覺得有可疑，系統會先阻截交易，再透過不同方式與卡持有人核實。經過機器學習，這類人工智能已相當聰明，false positive（即錯誤阻截）的機率低於5％。
但最有效辨識客戶身份，是靠生物認證技術。雖然面容辨識往往鬧出不少笑話，但其他生物認證方式如指紋、聲紋、瞳孔及指靜脈等，成功機會率極高，被複製的難度高。如果日後金融機構及其客戶都採用生物認證方式，涉及大額交易時要進行雙重認證，安全程度便能進一步提高。
不過，即使銀行近年大力提倡生物認證，仍有不少香港人卻步，主要原因便是私隱，因為銀行會因此儲存了客戶的身份特徵資料，銀行如何存放及如何利用這些極私密的資料，深受用戶關注。况且，這背後又牽涉到網絡安全問題，香港人害怕銀行會像香港寬頻一樣被黑客入侵。
事實上，本港銀行近年已大大提高網絡安全標準，當局亦有不少措施，例如要求員工甚至銀行董事進行網絡安全的培訓，及建立一個業界共享的資訊平台，及早分享各種網絡安全資料。與鄰近地區不同，雖然香港在金融科技發展上較慢，但風險為本的做法，卻令本港銀行業打造出更為堅固的基礎。
文濤
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