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風險轉移

免陷財務壓力
定期保險 風險轉移
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李林子

 有句俗語叫做「天有不測風雲」。說的就是生活風險的客觀存在。尤其是生活在多倫多這個生活節奏較快、經濟壓力較大的國際大都市,愈來愈多人感覺到生活的不易。而對於很多移居此處的新移民來說,更是蚨翾財的開支,極度缺乏安全感和踏實感,內心深處,理財風險感如影隨行。

 宏業金融公司業務負責人、資深投資顧問李林子說,生活在都市中的人們,要有將風險轉移的意識。所謂風險轉移是一種普遍適應各種家庭的理財管理方式,最常見的就是保險。隨茠顐レ~移民人數的增多,而新移民的年齡相較而言處於青壯年居多,愈來愈多處於事業上升期的中青年家庭,開始關注自己的身體健康和相關保障了。近年來,健身的多了,買商業保險的也愈來愈多。

 李林子認為,作為剛剛移居海外的新移民來說,工作、生活都略顯動蕩,無論是身體上,還是心堣W,都有一個適應的過程,急需要購買一份定期保險,為自己和家人求得一份踏實和心安--當我們無法左右自然規律和生活意外時,至少可以通過人力鎖定一份物質的保障,即使,有一天意外發生時,家人不會在精神打擊的同時,要面臨深陷窘境的財務壓力,無法自拔。

 保險是家庭的保護傘

 陳女士的媽媽2017年下半年來多倫多探親,考慮到老人年齡大了,雖然身體一直很好,但陳女士依然在母親來前,購買了加拿大的訪客意外險。

 李林子說,「陳女士是我的老客戶了,也是我的朋友。在其母親來前,她諮詢我,是否需要購買訪客險。我幫她分析了利弊關係,雖然老人身體一直很好,但是,保險的購買就在於寧可千日不用,不可一日不備,畢竟母親已經快70歲的人了,即使是普通的頭疼腦熱,以訪客身分在加拿大的治療費都是一筆不小的開支。」

 2018年新年第一天,陳女士的母親突發中風,在醫院共住院治療9天,每一天的醫療費是5000元,而不幸中的萬幸是,之前購買的那份保險救了她,替他們一家人賠付了所有的治療費用,讓他們在心痛之餘,至少能夠經濟無憂。

 李林子說,作為理財投資顧問,最主要的就是要為客戶虓Q,為其提供最好的方案和抉擇。家庭的不同階段該做的投資選擇是不同的,好的投資理財只有結合所處的家庭周期和階段,再配以不同的理財方式才能做到最大化的實現所追求的財富目標。在人生的不同階段,面臨不同的財務需要和風險,就需要不同的理財規劃。

 訪客意外險費用很低,以一名45歲的中年人來計,在加拿大停留90天期間,一天只需要3塊錢的保費,但是卻可以獲得5萬元的保額,性價比非常高,很有保障力。所以她當時力主陳女士購買,以很少的費用,求一份心安。

 而對很多新移民來說,他們初來乍到,陌生的環境媯L固定收入,無親人朋友,其遇到問題的風險會略高於久居於此的老居民們,他們購買一份消費型的定期保險,就是為自己和家人的人身安全購買了一份有力的保障。

 Cindy一家2015年移民多倫多,因為只有先生一人找到了工作,Cindy要在家媟蚥U兩個孩子,女兒13歲,兒子只有8歲。家庭經濟壓力非常大。2016年,在國內做理財投資的先生,考慮到家庭經濟負擔過重,出於對家人負責任的態度,果斷為自己購買了定期保險,每月保費不足30元。

 李林子說,很多人都覺得人身保險應該給老年人購買,事實上,對於經濟飛速發展的現代社會來看,很多年輕的青壯年更加應該購買定期保險。因為這些人往往是一個家庭中的經濟支柱,肩負茪@家人的生計前途,一旦發生意外,會給家庭帶來毀滅性的打擊。而且,這類人的身心壓力都很大,正處於事業上升期,從某種程度上說,保險的風險更大一點。

 而另一方面,相較於老年人來說,青壯年購買定期保險保費更低,性價比更高。從純經濟價值的角度考慮,未來這個年齡段的人,賺的錢應該比家堛漲悁~人更多,被保險的價值更高。萬一發生風險事故,家庭也不至於因為忽然失去經濟支柱而影響了生活質量。

 小投入大保額保障可靠

 李林子認為,保險的本質,就是用少量、可承受的錢(保費),轉移極端條件下自己無法承受的損失(保額)。保險就是這樣的安全杠桿,小保費撬起大保障。

 而定期保險,作為一種消費型保險,因其投保不帶投資、儲蓄功能,故其具有價格優惠,保障有力的特點。一名45歲的中年人,購買人身安全的定期保險,每個月只需要付出30元的保費,即可獲得25萬元的保額。

 李林子說,理財的第一步,就是要規避家庭財務風險。儘管家庭成員可能都很健康,但各種意外風險是切實存在的,生老病死注定不可逆,一旦發生,會對家庭的財務狀況造成很大程度的衝擊。此外,未來生活變數太大,孩子的教育經費、家庭的醫療、退休養老經費等大筆開銷都是不得不提前考慮的實際問題。

 尤其是在多倫多,很多家庭都是丈夫一人工作,妻子在家堸等職太太,這種經濟來源單一的聚焦於一方的家庭結構堙A一旦一方發生意外,其家人不但要承受情感上的重創和挫傷,還將會面對今後撫養孩子、教育投資、甚至是生活開支等各種經濟壓力,無異於讓一家人雪上加霜,走投無路。

 2014年移民多倫多的Mei帶茪k兒在多倫多經營茪@家洗衣店,生活簡單而平靜。但沒人知道,5年前,她的丈夫因意外去世,她和女兒遭受了怎樣的重創和打擊。

 Mei說,剛來時,自己找不到工作,丈夫只能去給一家華人的搬家公司做小時工,每天奔波於城市的各個角落,艱辛而疲憊。如果不是丈夫剛來不久就為自己購買了定期人身保險,那她和女兒在丈夫意外去世後,可能真的會徹底被災難擊垮了。

 正是因為有了保險公司為丈夫賠付的30萬保險金,她和女兒才能在失去親人的痛苦中,多了一份經濟上的保障,至少不會為了眼前的生活來源而發愁。有了這筆保額,她接手了一家小的洗衣店,努力經營,總算是有個穩定的生活來源,能夠讓她放心的把女兒撫養長大。

 所以,工薪家庭,尤其是剛剛來到多倫多的的新移民家庭,更加應該樹立保險意識,分散家庭風險,同時要及早規劃,理性消費,積累資金。提前為家庭成員選擇購買一份保險。

 早購買早鎖定 未雨綢繆

 眾所周知,保險的購買在不同的年齡和不同的身體狀況下,保費差額很大。同樣的險種,老年人買保險要交的保費比年輕人貴得多。所以,考慮到保險的槓桿功能:愈年輕,愈能用更小的保費,轉移難以承受的風險。而定期保險最大的優點,除了性價比高,價格便宜之外,另一個值得購買的特點就是,不同時期可以免體檢隨意轉換保單。

 假設一個人在45歲時,按照當時的身體狀況,被保險公司以「一級」身體素質購買了一份定期保險。20年後,他可以將這早期購買的保險轉換為其他終身保險,而最大的好處是,他可以不用重新體檢,更不用擔心因為當前的身體狀況和年齡問題而被拒保,保險公司會按照其最初「一級」的身體素質進行評定保費。無形中為其省了不小的一筆保費。這也許就解釋了,為什麼隔壁的張大伯可以用每個月35元購買了定期保險,而朋友70歲的父親卻需要付出上百元的保費。

 李林子說,購買同樣的保障時,投保年齡愈小,所需的費用就愈少,年齡愈大,所需的費用就愈多。定期保險的核保很嚴格,年輕人的身體大都比較健康,在一定保險金額下甚至不需要體檢,即使體檢也很容易通過核保。而年紀大的人,都會要求體檢。隨茖倩樴鰳鄋漸膨`衰老,很多老年人都會患有糖尿病、心臟病、高血壓等慢性疾病,一旦體檢,就很可能會被要求加費承保,甚至可能被拒保,那就會在人最需要的時候喪失最大的保障,這也就失去了保險的意義了。

 購買保險,應該年輕時、健康時就早作準備。保險的作用就在於未雨綢繆,如果等到真正需要保險時,才開始計劃購買保險,可能會由於身體狀況不達標而拒保,很多人都會感到悔不當初。




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