RRSP有限期 71歲轉入RRIF
投資產品毋須全賣
[2017.03.07] 發表
當你年滿71歲(當年的12月31日)，必須結束RRSP帳戶，餘額可一次提出，但要按當年收入交稅，假設剩10萬元，你要一次交納近3萬元稅，除非急需用錢，否則相信沒有人會一筆過提出來。你可選擇用來買年金，每月定期獲得一筆收入；第三個也是最多人青睞的選擇，就是轉存到RRIF帳戶。
RRIF稱為註冊退休收入基金（Registered Retirement Income Funds，簡稱RRIF），成立於1992年。作為RRSP的延伸，RRIF與RRSP有相似之處也有不同之處：
1) 你最遲要在滿71歲這一年的12月31日前，將RRSP轉為RRIF。在限期之前，你任何時候都可以轉換。多個RRSP帳戶可以合併為一個RRIF帳戶。
2) RRIF同樣具備延稅作用，本金及利潤直至取出都不用交稅，但與RRSP相反，RRIF不能存錢，只能取錢。65歲後每年必須提取一定比例，年紀愈大，最低提取比例就愈高。這一比例按帳戶計算，開設的RRIF帳戶愈多，要提取的總額愈多。
3) 很多人誤以為一旦轉為RRIF，RRSP帳戶的投資要全部賣出，其實RRIF可持有任何風險等級的投資產品，包括GIC、債券、股票、基金、期權以及一定比例的海外投資。
通過簡單計算年回報和提取比例，可以知道你的RRIF能維持多久。例如，如果你今年73歲，投資固定回報率3％的GIC，你的RRIF每年縮水7.59％-3％=4.59％。
4) RRIF Vs. 年金。RRIF以外的另一選擇是年金，把積蓄交給保險公司，確保餘生都有一筆固定年收入，一旦離世，收入便終止，餘款不能由他人繼承。
目前整體利率偏低，一旦購買年金，便鎖定現有利率及其他條款，不能做出任何改變。如果希望投資有更多靈活性，也許RRIF更理想，你可以選擇在高利率時將RRIF轉為年金。
5) 當RRIF持有人過世之後，帳戶餘額可由他人繼承。以B君為例，如果他沒有指定繼承人，RRIF餘額要作為他離世這年的收入徵稅；如果他指定妻子為繼承人，妻子可免稅轉入自己的RRIF或RRSP帳戶，也不必支付遺產認證費（Probate Fees），但成年子女不能免稅繼承。 ■
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