加拿大按揭專業協會的最新報告顯示，聯邦政府實行收緊按揭規定的「壓力測試」，令18%原來可以買到心儀房屋的準買家通過不了壓力測試，從而壓抑了房屋銷售。

一般來說，買房子只需要自己存下來的錢作首期 (down payment) 和一家銀行的貸款（一貸，First Mortgage）。但銀行貸款逐漸收緊，有不少想買房的人從銀行申請不到足夠的貸款。而隨著房價近幾年快速增長，也有些人想從自已的物業套出更多錢去應急。此時，把物業加按即第二貸款（二貸，Second Mortgage）成為一個選項。

但是，當考慮借二貸的時候，需要知道一些什麼基本法律知識呢？

二貸和一貸有什麼區別呢？鼎正律師樓的丁一丹律師說，「一個重要的分別是，如果借款人沒有按時付一貸的貸款，而二貸發現了這件事，那麼二貸有可能會用自己的錢去付清借款人欠的一貸。此 後，二貸就會告訴借款人，我們幫你付清了你的一貸，你現在全是欠我們的了。」

二貸代還一貸 爭取優先分錢

二貸為什麼要這麼做呢？因為如果有一天借款人付不清貸款，二貸想自己單獨出售借款人的房產，不希望一貸也參與。因為一貸一般是銀行，而銀行賣房子的過程中，會花費比較多的律師費和其他費用。那就意味著房子賣出以後，還完一貸所剩可能不多，二貸不一定能分到多少錢。

對於借款人來說，避免欠二貸錢是件好事，因為二貸的利息，一般是比一貸要高出不少。

那麼二貸怎會知道借款人是否欠一貸錢呢？「當借二貸時，一般二貸會要求借款人簽一個法律文件，授權給二貸隨時查看借款人有否欠一貸錢。很多時候，如果借款人想借二貸，就必須簽這個文件。」丁一丹說。

二貸還款期限比一貸短 留意延期利息會否調升

通常二貸的還款期限要比一貸短。 當借款人簽貸款合同時，要注意貸款期限到底有多長，以及這個期限結束以後，能否可以延續貸款。

丁一丹表示，房貸合同中會包含兩個期限：貸款期（Term）和還款期（Amortization）。Term 是指貸款人將貸款貸給借款人後，到貸款收回時這一段時間的期限。

Amortization是貸款人用來計算借款人每月要還的金額的。舉例說，John 預計在25年內還清貸款，並與貸款人簽了一份4年的貸款合同。那麼John 的貸款期（Term）是4年，還款期（Amortization）是25年。當借款人的 Term 結束了 後，借款人需要一次性付清剩下的貸款才能清掉二貸。如果到Term 結束 後，借款人沒有錢一次付清餘下的金額的話，貸款人可以說借款人違約了，即便借款人每個月都按時付款。

如果二貸有延期的選擇，那麼借款人要注意延期是否有附加條件。一般來說，延期的代價是下個term 會更短，或利息會更高。

留意三種情況 延緩二貸交接

通常借二貸的客戶是需要這筆錢去應急的，不論是為了買房產，生意上的資金周轉，或其他的用途。 時間上可能比較緊迫，所以要事先考慮周全。通常有三種情況會延緩二貸的交接。

第一種情況

大部分貸款人會要求把他們加為房子保險的受益人。這個加的過程雖然不慢，但有些保險公司會限制房屋保險上能加多少個受益人「。根據經驗，我們見過有些保險公司最多允許三個受益人。」丁一丹說。

第二種情況

通常二貸會要求看到借款人欠一貸的金額。有些貸款人會相信借款人提供的信息，但有些會親自去向一貸查詢。有時候二貸會要求借款人用二貸的錢去付清一貸。根據一貸的效率，這個過程也可能會需要幾天到一周。

第三種情況

借款人房子上有擔保權益（security interest）。比如借款人租用了暖氣爐，冰箱，或其他付月費的電器，電器公司有可能在借款人的房子上註冊了擔保權益。如果借款人付不清這些電器的費用，電器公司可以從賣房產所得的款項中抽這個錢。一般二貸會要求註冊的擔保權益退步到他們後面。根據電器公司的效率，這個過程可能會需要幾天甚至一兩周。

貸款違約多限制 借款人勿擅自大裝修

在借二貸的時候，最應該注意的是什麼屬於「貸款違約」。簡單地說，借款人必須完成規定的義務，包括按時還貸，交地稅，和交付保險等；同時借款人不可以擅自做一些事情，比如在未經過貸款人同意的情況下去進行大裝修。違反這些條款，就屬違約。

除了法律文件上一些籠統的違約條款，一般每個貸款人也會有自己定義的條款。比如有些貸款人會禁止借款人再次向其他貸款人借款，也就是說，借款人的房產上只能有他們一家貸款。

當借款人不按時付貸款時，貸款人有可能會要求借款人一次性的把剩下的貸款付清。在法律上，這叫做「加速條款」 (Acceleration Clause)。如果借款人繼續不按時還貸，貸款人可以把借款人的房產上市出售，用賣了的錢償還貸款。如果清償貸款還有剩餘，貸款人必須把剩餘的還給借款人。

但是，一般來說，就算借款人不按時付貸款，只要在短期內能把欠的錢補上，貸款人一般會停止加速條款和賣房手續。

如果真的無法付清貸款，借款人也可以在貸款人賣房子的同時自己去賣房子。只要能趕在貸款人完成所有賣房手續之前 (Power of Sale procedures)，借款人可以隨時賣房子去把貸款付清。

但需要注意的是，只要借款人不按時付款，貸款人就會開始增加付清貸款的費用，比如說律師費，驗房費，賣房費。

丁一丹表示，總之，借二貸要比借一貸的風險大。最好在辦理貸款前，找律師咨詢一下。