「千禧世代討厭銀行！」

由創意媒體公司Scratch所做的《The Millennials Disruption Index》調查顯示，出生於80年代後的「千禧世代」中，有71%的人表示寧可去看牙醫也不願聽銀行職員說話！眼見年輕人愈來愈不願意踏入銀行，由溫哥華發跡的財務公司Mogo近年索性將服務全面搬上網，發明出電子貸款Mogo Money和預付信用卡Mogo Card，打出「簡單、方便、時尚」的口號，成功吸引Y世代垂青。光是在2015年的第三季度，Mogo的總收益已比去年同期增長70%，讓許多大銀行都望塵莫及！

文、圖：陳韻如 部分圖片由Mogo提供

「千禧世代」是歷史上人數最多的一個世代，比起「嬰兒潮世代」有�荍韝j的影響力，而這個世代的最大特點，就是「上網」。在上述的調查中指出，有高達73%的千禧世代認為比起傳統銀行，他們對Google、Amazon、Paypal等網站推出的理財產品更感興趣，可見「宅經濟」的勢力絕對不容小覷。

「幾年前Uber和Airbnb開始抬頭，加上目前加拿大有40%的勞動人口屬於千禧世代，於是便決定將財務公司經營成電子商務品牌。」Mogo創辦人兼行政總裁David Feller 說。

自身經歷觸發生意靈感

「剛升上大學時，我開始有了自己的信用卡，那時只覺得花錢很方便，申請完一張又一張，高峰期我試過同一時間有10張卡左右。」Feller回憶，當時他毫無理財知識，銀行的利率計算又讓他一頭霧水，結果欠下一大筆卡債，「還是學生的我根本沒能力還錢，後來我花了10年時間才慢慢還清。」

大約在2000年，Feller的朋友著手經營短期借貸生意，有點類似Money Mart一類的財務公司，「我問對方為什麼這些人不去銀行？那時才知道原來社會上有許多人因為信用過低而被銀行拒於門外。」對個人小額貸款有一定認識後，Feller毅然決定開創Mogo，一個專攻年輕世代的理財品牌，為陷入財務危機的年輕人提供快捷方便且低利率的借貸服務，「我不希望我的孩子重蹈覆轍，我希望創造一個能讓他喜歡，而又方便易用的財務平台，使他隨時保持財務健康。」

小額貸款助還清卡債

Feller創業後的首個金融產品是「Mogo Money」，一個毋須通過信用審批的短期個人貸款，貸款上限為35,000元，利率為5.99%，比一般信用卡利率低得多。

Mogo理財專家Chantel Chapman表示，許多年輕人在不知不覺間墜入信用卡循環利率的陷阱，而他們可以透過利率較低的Mogo Money來還清卡債，「有別於信用卡或信用借貸可只還最低額度，或在未還清債務之前又可再借，Mogo Money的還款方式較像分期付款，客戶必須按時間表來還錢，鞭策借貸人在約定年期之內清償所有債務。」

Chapman舉例，一筆10,000元的信用卡債若每月只還最低還款額的話，必須83年才能還清，當中光利息就佔了47,000元。對於自制力不足的年輕人來說，使用Mogo的還款計劃可助他們在盡快清債。

預付卡防止超額花費

繼個人貸款後，Feller計劃在明年推出預付形式的Visa信用卡「Mogo Card」，以協助年輕人走出信用卡的無底深潭。Chapman：「Mogo Card較像Debit Card(現金卡)，必須先將錢存進去才能花，花光就沒有了。但這比debit方便的是，沒有交易次數上限，也沒有最低存款額限制。」而且Mogo Card適用於全球任何接受Visa的商戶，也能用於網上購物，「這甚至比一般信用卡更安全，即使被人盜刷也有個限度。Mogo Card和Money兩個是相輔相成的理財工具，可有效防止超額花費。」

Mogo Card目前尚在測試階段，預計在明年初登陸，「我們非常注重設計，將和一些本地塗鴉大師、博客和設計師等跨界合作，端出有趣、時尚的樣式。」

創業總結

啟動資金：總投資額達1億元

僱用人數：全國合共340人

利潤：2015年第三季為1160萬，比2014年同期增長70%。

最滿意之處：產品及品牌形象受年輕人喜愛，成為本國電子財務的領航者。

待改善之處：持續增加會員數，打響知名度。

優點：北美市場中整合性最高、服務最全面的電子財務品牌。

缺點：仍需與傳統銀行競爭，開拓客源。

前景：推出房屋貸款產品，逐步取代傳統銀行的客戶服務端，將金融財務體驗全面科技化。

財務健康一目了然

Mogo近年已將所有業務全數電子化，「因應千禧世代的崛起，金融業已正式轉型進入電子化時代，年輕消費者要的是便利且完整的網上服務。」Feller表示，新世代消費者認為傳統銀行服務過於複雜，查看報表又很麻煩，大大影響了他們的理財體驗及還債表現。

因此在Mogo，所有程序都被簡化──Mogo Money可在網上批核且不影響信用評級；借貸及還款月結單簡化成圖表；可經由應用程式(App)來查閱財務狀況等。Feller：「Mogo就像現在流行的健身腕表，隨時提醒�荍A的財務健康狀況，例如每次使用Mogo Card後，我們都會發一條短訊至電話中，告訴用戶剛才花了多少錢、卡內還剩多少餘額，讓大家可隨時監控自己的支出。」

Mogo目前在卑詩省、阿省和安省均有辦公室，一系列的智能化服務刷新了本地的金融體驗，大受千禧族歡迎，至目前為止，Mogo已在全國募集到超過15萬名會員，光是2015第三季已錄得1160萬收益。Feller表示Mogo未來將繼續搶攻本國2800億的債務大餅，並計劃推出更多服務，例如房屋貸款等，將銀行業務進一步年輕化。