單位愈細 房貸愈難 400呎以下屬高危
面積500至稍逾300平方呎的微型單位是多倫多市近數年來的共管柏文的新趨勢。隨着這些單位的落成﹐大型銀行不願提供房貸的問題也開始浮現。若干購買了這類樓花的人士也許會以為非大型銀行的房貸機構可以作為後着﹐因為這些公司向來被指願意承擔較大的風險。如購買的單位不足400呎﹐處境可視為高危。
不過﹐Mortgage Alliance Company of Canada Inc.的房貸經理Sally Han指出﹐正如大型銀行一樣﹐非大型銀行的按揭公司亦有本身的風險管理﹐而且事實上已有非大型銀行拒絕為微單位提供房貸的個案。
她所屬的公司代理47家貸款機構，當中A及次A級均有，包括信託金融公司。
她指出﹐其實大型銀行及其他的房貸商對共管柏文的面積都設有最低規定。大型銀行方面﹐絕大部分的最低要求是550平方呎﹐至於非大銀行的房貸商﹐則是400呎。
她透露﹐各家銀行對審批小面積的共管柏文房貸都自行有一套規定﹐標準不盡相同﹐而且銀行的政策可能每周都在改變﹐所以難以具體說得清楚。
她稱﹐大體上而言﹐共管柏文的房貸要求都比其他類型的房屋為高﹐例如收入方面的要求門檻會高一些﹐要求申請人收入穩定﹐至於信用歷史的標準﹐以及首付的比率﹐也會更加嚴格。
她以首期為例﹐指出次A級銀行要求共管柏文至少要有25%至35%的首期﹐至於其他類型的房子﹐首付15%便可以了。
不過﹐她補充稱﹐目前的情況還好﹐一直都有申請成功的個案﹐只是也有一些微單位的申請不獲次A級銀行的批准。
她說﹐目前看來﹐還是有個別的銀行會批出這類的房貸﹐但由於銀行的政策變化頻繁﹐難以具體解釋。另方面﹐值得留意的是﹐畢竟這些細單位受限制的條件比較多﹐多數的銀行都不看好。
據了解﹐銀行考慮的其中一個因素是單位的重售難度﹐因為如果一旦變成銀主盤的話﹐銀行不會把單位出租﹐作為長線投資﹐而是務求盡快售出﹐變回流動資產。
她進一步指出﹐甚至乎申請人願意增加首付至50%﹐也無助令到大型銀行及次A級銀行的批准機會相應增高。
她認為﹐細單位的房貸問題有可能惡化﹐成為嚴重的問題。
她指出﹐隨着銀行政策愈來愈收緊﹐尤其那些有現金收入的人?沒有報稅或報稅收入不多的人﹐如果購買的單位不足400呎﹐處境可以視為高危﹐將會更加難以獲得房貸﹐因為面積與目前A級銀行一般規定的550呎相差很遠﹐也低過次A級銀行的400呎要求。
發展商建造細柏文的其中一個原因﹐乃是要迎合投資者的需求。雖然如此﹐目前多倫多市正在開發中的柏文大廈﹐也不能夠全部都是細單位﹐所佔的比率﹐一般是20%至30%左右﹐但有一些也可以高至40%。
以近年的發展情況來說﹐多倫多市中心密度較高的地區﹐例如央街夾芝蘭街(Gerrard St.)﹐亦即是市中心的中心地帶﹐興建中的柏文的面積愈來愈細﹐供應也很多。
