押屋「倒按揭」 專家﹕非上策
長者破產比率增負債多
【明報專訊】有市場調查顯示，在安省破產的人群中，老人所欠的債務數額最高，主要原因是許多老人欠下高利貸。有些老人為了能夠在退休之後獲得更多的收入，以自己的房子作抵押向銀行做「倒按揭」(reverse mortage﹐俗稱以房養老)。但有理財專家表示，此種方式並非最佳選擇，而是當其它方式都已無效之後﹐才應加以考慮。
有研究者對2013年至2014年間安省的6000名宣布破產者進行了研究，發現其中有10%是年過60歲的長者，這一比例高於4年前的8%。而老人平均負債額為69,031元，比全部破產者的平均負債額56,545元高出22%。
破產信託人(Bankruptcy Trustee0霍伊斯(Doug Hoyes)表示，許多老人因不符合申請低息貸款的資格，而僅靠退休金和老人金又遠遠不足，只好去借高利貸，每借100元就要付21元的利息，且借款兩周之內就要還錢。
積蓄不足或養老幼負債
而這些老人之所以積蓄不足，往往是因為在他們壯年時借了許多錢供孩子讀書和成家立業，或者是用來供養老一輩。
面對財政窘迫的晚年生活，有的老人便考慮將房子抵押給銀行做「倒按揭」，以此從銀行借出錢來滿足自己的需要。
但對於更願意將房產傳給下一代的華人來說，「倒按揭」的方式並不太符合華人的傳統。
「倒按揭」對銀行風險大
此外對於金融機構來說，房價下跌的風險是他們最為擔心的因素。對銀行、保險公司等機構來說，正向按揭貸款的風險是隨着時間的推移不斷減小的，而「倒按揭」卻恰恰相反，時間愈長風險愈大。而且如何確定「倒按揭」利率也是一大難題，貸款額少，老人不樂意；貸款期長，機構又可能吃虧。
以「倒按揭」發源地荷蘭為例，1995-2008年間，荷蘭的房價平均上漲了250%。房子不斷升值，促使「倒按揭」業務節節高升。然而2008年的金融風暴之後，荷蘭房產泡沫破裂。當年指望「倒按揭」來頤養天年的老年人，現在正面臨着債臺高築、被迫賣房的困境。
就算荷蘭的房價仍然能保持穩定，也出現不少老年人的壽命超過預期的情況，結果依然會被迫賣房而居無定所。而且必須為貸款支付利息，一旦利率產生波動，也會影響他們領取養老金的金額總量。
在加拿大，如果有超過55歲的人，且擁有還完貸款的房產，就可以申請「倒按揭」，但最高只能拿到房產價值的55%。拿到的貸款利率高於普通房貸，HomeEquity的利率為4.99%。
如以此計算，10萬元的借款在8年後就是15萬元，14年後就是20萬元。如果債務達到房產價值，則屋主就要賣屋還債了。
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