小孩理財 指導小孩理財 由3歲做起 道明財富私人財富管理 亞洲財富策略總監江婉敏 (Catherine Kong)認為，家長可在子女年幼時，便以趣味方式向他們灌輸理財的理念。 　由子女剛出世開始，父母便為他們的未來綢繆，當中包括指導他們如何理財。可以說，作為爸爸媽媽，是孩子的第一個財務老師。道明財富私人財富管理(TD Wealth Private Wealth Management)亞洲財富策略總監江婉敏 (Catherine Kong)說，教導孩子的時機，其實和施教的內容同樣重要。俗語有云「三歲定八十」，從孩子的幼年開始，父母都可以把握最佳時候施教，為孩子建立正確的理財觀念。 　■建議提問 　□推薦時間 　3至6歲 　■「讓我們來玩計數遊戲。」 　以玩遊戲的方式把硬幣逐一放進小豬錢箱或罐子裡。孩子能於10秒內數出多少個硬幣？ 　□周末你可以輕鬆幾分鐘的時候。 　學齡前兒童可能年紀太小，未能了解金錢的概念，但可以學習計數，掌握關於數量的基本知識。 　■「你知道這是甚麼嗎？這是一個25分硬幣。」 　在孩子接觸金錢的時候，教導孩子如何識別鈔票和硬幣。當他們認識了不同的面值，讓他們透過玩遊戲的方式來識別鈔票和硬幣。 　□每次你在購物結賬後找回零錢時。 　這個階段的孩子對形狀和顏色感興趣。可以透過錢幣幫助孩子認識各種形狀和顏色。 　■「一元等於多少個一角硬幣？」 　說明鈔票和硬幣的價值如何相互關聯。例如把一個一元硬幣放在桌子上，在它的下面放置10個一角硬幣。 　□周末你可以輕鬆幾分鐘的時候。 　知道不同鈔票和硬幣的價值是很重要的，否則不能識別它們。這個階段的孩子可以明白關於價值的基本概念。 　3至6歲 　7至8歲 　■「今天是儲蓄日。」 　定下一個特別的儲蓄日，開始教導孩子了解儲蓄的重要性。與其給予零用錢，不如把一些金錢給他們放進小豬錢箱，並講述為未來目標而儲蓄的重要性，例如儲錢購買一件特別的玩具。 　□每個月的第一個星期六。 　這個年齡的孩子正在培養時間觀念。即使不明白「下個月」是甚麼，也可以學會現在把金錢留下來意味著日後將有更多錢。 　■「想幫忙計劃我們的下一個購物旅程嗎？」 　讓孩子剪下優惠券或者和你一起使用價格比較應用程式，協助你購買日用品。 　□當你擬定一份購物清單時。 　這個階段的孩子易被新產品和包裝吸引，但可能尚未明白付款購買物品的過程。 　■「你想怎樣利用你的生日禮金？」 　與孩子討論自動地從零用錢、生日或「出量日」收入撥出若干金額，放在一個信封或銀行賬戶內。 　□當你的孩子得到金錢時。 　透過給予零用錢或額外家務雜事的報酬，往往為這個階段的孩子帶來人生中第一筆收入。這是理想時機，向他們灌輸「先為自己著想」(paying yourself first)儲蓄部分收入的概念。 　7至8歲 　■「想有自己的儲蓄賬戶嗎？」 　帶孩子去開立他們的首個銀行賬戶，並解釋銀行會為賬戶內的儲蓄向他們支付「利息」。 　□當你前往銀行時。 　一般而言，7至8歲的兒童已明白儲蓄的概念。這是和孩子討論短期和長期儲蓄目標的良好時機。 　9至12歲 　■「幫助我計算支票賬戶的結餘。」 　檢查孩子或你自己的銀行結單時，讓孩子替你計算基本的加減數。 　□當你收到銀行結單時。 　這個年齡的孩子通常已掌握基本的數學技能，例如加法和減法，這些技能有助於了解金錢的價值。 　■「讓我向你說明支票賬戶的運作。」 　幫助孩子學習閱讀銀行結單，或者和他們一起在網上查看賬戶。趁此機會講述例如食物等必需品與電子遊戲等奢侈品之間的分別。 　□當你的孩子收到第一張銀行結單時。 　很多孩子於這個階段學習使用他們的銀行賬戶，例如存款和提款。 　■「幫助我決定我們應該購買甚麼。」 　以競猜遊戲的方式，認識電子產品、電器、食物等常見家居用品的成本。 　□在出外購物之前。 　這個年齡的孩子正在成為少年消費者。你有必要向他們提供作出明智選擇的正確方法。 　■「讓我們成立一個未來基金。」 　把零用錢分別放在3個罐子和信封內。10元零用錢可以這樣分拆：6元用於開支、2元留為儲蓄、2元可分給別人。 　□當孩子得到每周發放的零用錢時。青春期前的孩子通常會收到任由他們使用的零用錢或現金饋贈。金額的多少反而是次要，如何處理金錢才更重要。 　■「你知道扣賬卡是甚麼嗎？」 　解釋甚麼是扣賬卡、自動櫃員機的運作，以及保護個人密碼PIN的重要性。提醒孩子，他們提取的現款來自他們的銀行賬戶。 　□站在自動櫃員機前面時。 　許多青春期前孩子正在開始使用扣賬卡 (視乎有關銀行的年齡限制而定)，從而得到一些理財的實戰經驗。 　■「讓我們制訂一個財務預算。」 　與孩子共同制訂一個每月預算，這是教導少年量入為出的好方法。列出收入、預期支出和儲蓄。 　□在你孩子的「出糧日」。 　許多少年當兼職或者正在尋找兼職。他們正在領會收入越多、責任越大的道理。 　9至12歲 　13至15歲 　■「你希望未來怎樣利用你的金錢？」 　幫助青少年定下實在的目標，然後討論哪些賬戶是達成目標的最佳途徑。 　□當青少年獲得現金饋贈。 　青少年在這個階段通常正在為未來制訂他們的計劃。你可藉此機會幫助他們確定目標，並制訂實現目標的行動計劃。 　13至15歲 　■「你知道這是甚麼嗎？這是一個25分硬幣。」 　「讓我們談談電子遊戲的支出。」 　□當你繳付賬單時。 　由青少年負擔自己的部分開支和活動，這將協助他們定下目標，並學會承擔財務責任。 　■「你知道信用卡如何運作嗎？」 　向你的青少年子女展示信用卡結單，以便他們明白每月按時支付餘額的好處。 　□當你收到信用卡月結單時。 　青少年有必要對信貸及信用卡的運作原理有所了解。 　■「你知道你大約要努力10小時來購買一條100元的牛仔褲嗎？」 　幫助青少年記下他們於一周內的收入和消費，指出時間和價值的關係。幫助他們根據結果，制訂預算和儲蓄計劃。 　□當您的青少年孩子獲發薪金。 　這些年齡的青少年可能會有一些兼職收入。這個做法有助孩子更深刻明白兼職收入和購買能力的聯繫。 　16至18歲 　■「你希望10年後的人生會怎樣？」 　從旁協助你的青年子女，談論他們的儲蓄目標、如何達致目標，以及將需時多久來達到目標。 　□當考慮大專教育時。 　這個階段的青年通常更認真地為未來規劃，期待進入學院、大學或職業學校。 　■「首先，讓我們看看我們想要的東西。」 　當考慮購買汽車或手提電腦等高價品時，讓你的青年子女談論他們必須擁有的功能(例如保用期) 和他們想要的額外功能。 　□在作出大額購物消費之前。 　讓青年參與家庭的財務預算，將幫助他們了解現實生活開支，並使他們的期望符合家庭的財務實況。 　■「想要一個省錢的招數？」 　鼓勵你的青年子女去貨比三家，並要兼顧費用和稅項。如果他們使用手機，讓他們比較不同計劃的特點，確保所購買的迎合其需求和預算。 　□在網上購物時。 　青年開始花費自己賺取的金錢時，他們便想學會如何令辛勤所得的收入發揮最大價值。 　■「讓我們聊聊擁有一輛汽車的成本？」 　假想你的青年子女正在考慮買車。上網比較保險報價，與子女討論如何為這筆支出制訂預算，並且一定要為突發事情（意外、盜竊等）進行討論和定下計劃。 　□當他們正在努力考取學習駕照。 　這個階段的青年未必注意到駕車的所有相關開支。你要強調除了保險費用之外，還有很多財務因素要考慮，包括：駕駛課程、每月的汽車貸款償還、駕駛執照和車牌的續期、每周的汽油開支，以及例如換油等維修事項。