按揭貸款鎖定利率雖有好處 惟要考慮日後借貸需要改變

[2022.09.18] 發表

【明報專訊】加拿大央行(Bank of Canada)的持續加息，令一些選擇鎖定利率的按揭貸款人獲得了好處，但是經濟專家也指出，鎖定利率帶來的安全感是有代價的，業主在選擇轉投鎖定利率的時候應該做好研究。

rate.ca按揭貸款和房地產專家Victor Tran說，自從央行在9月7日將其政策利率提高到3.25%以來，詢問鎖定利率貸款的客戶更多了。他說：「我認為最近的加息肯定讓更多人關注他們的財務狀況。」

如果選用浮動利率按揭貸款，月供成本會隨着央行的加息而增加，而鎖定按揭貸款的業主只有在續期時才會感受到利率上升的痛苦。隨着加拿大央行的政策利率自2022年開始上升300個基點，浮動貸款持有人的月供持續增加。

Tran舉例來說，一個客戶的浮動利率相當於最優惠利率(大多數貸款機構為5.45%)減去1.35%，即4.1%。這位客戶有機會鎖定4.69%的五年期固定利率。那麼對他來說，目前的「利息差」是0.59%。

一些大型銀行經濟學家預計，央行的加息周期將使基準利率在今年年底前達到4%，再增加75個基點。

Tran的客戶現在正在考慮是否通過鎖定今天稍高的利率來對衝風險，因為他們預期央行的加息幅度會高於目前的息差。不過很難預計未來的經濟政策。

月供的差異和可預測性並不是將浮動利率轉換為鎖定利率時唯一要考慮的因素。業主應該考慮在未來一至五年內，他們是否會有更改抵押貸款的重大決定，比如生孩子、買更大的房子、裝修等。

但是浮動利率比鎖定利率更具靈活性，一旦因財務難以為繼而中斷鎖定利率，懲罰更嚴厲。浮動利率貸款都有相當於三個月利息的罰金，而鎖定利率貸款的罰金更高。

Aaron Zhang,Local Journalism Initiative Reporter

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