貸款促銷力爭目標 國債收益率低企
樓按利率見近兩年新低
【明報專訊】雖然加拿大還有不少地方的房價可能一如既往地高漲，但本國的購房者獲得了多年來最低的按揭利率也是不爭的事實，因為放貸的機構正在爭取開展新業務。
根據利率比較網站Ratehub.ca提供的數據，標準5年期固定利率按揭貸款的利率，已降至兩年來的最低水平。
網站的聯合創始人兼按揭貸款經紀公司CanWise Financial的總裁萊爾德(James Laird)表示，目前全國各地的借款人可以選擇遠低於3％的產品。
他說，這部分是出於季節性原因。春季通常是家庭買房的最佳月份，因為家庭試圖在暑假前搬家和安頓，然後新的學年開始。
「促銷活動通常是在4月、5月和6月。所有按揭貸款公司都力爭實現年度目標。任何落後於此的人，都會為了實現利潤目標而立刻激進地提供按揭資金。」
目前，萊爾德認為某些購房者的5年固定利率低至2.64％，即使風險較高的借款人也可以輕鬆找到2.89％的貸款。他說，這是自2017年夏季以來的最低水平，也是債券市場活躍的一個重要原因。
浮動利率的按揭貸款，其利率水平參照加拿大央行的基準利率；而固定利率的多少，則是放貸方根據債券市場的利率水平來確定。從本質上講，他們將以一種利率自己借錢，以較高的利率借給借款人並在這種利差上賺錢。
考慮到加拿大5年期國債收益率本月跌至1.3％以下，固定利率按揭的最低利率隨之降低。如果放貸人可以以低至1.3％的利率借入資金，然後放貸時的利率是借貸利率的2倍，則他們就有動力繼續提供這些交易。
大多數借款人更喜歡固定利率貸款帶來的安心，但放貸人可以誘使借款人去獲取利率更優惠的浮動利率按揭，即使這樣的優惠只是暫時的。
萊爾德說，通常需要大約一個百分點差異，才能誘使借款人從固定利率轉向浮動利率。這就是為什麼浮動利率按揭比平常更不受歡迎，因為這種溢價幾乎完全消失了。
目前最好的浮動利率按揭也要2.65％，這比固定利率好不了多少，但風險卻要大得多。
對於那些已經買房的人來說，降低利率可能也是個好消息。國家銀行最近的一份報告發現，原本今年加拿大每6個按揭貸款中，會有一個以上需要續約，而就在最近的一月，該銀行計算發現，其中大多數要續約的按揭貸款，預計會多支付70到90個基點的利息。舉例來說，原本3%的利率，增加70個基點就將變成3.7％。
幸好今年年初以來按揭貸款利率大幅下滑，現在大多數按揭要續約的人，都不必擔心到期時他們的利率會大幅上漲。
五年期固定利率按揭貸款的利率，已降至兩年來的最低水平，有助樓房買賣。$07NF01A
