隨著加拿大人年紀老化，不少業主有出售房屋套現，用以支付退休生活的壓力﹔但HomeEquity銀行委託IPSOS於今年6月進行一項調查，繼續留在自己住所居住，對退休人士的重要性。

HomeEquity表示，據該項調查，93%年齡64歲以上的加拿大人，感到在現有家居退休養老很重要。

為了令加拿大退休人士繼續住在已有居所，不用出售現有房屋，又有足夠資金應付退休生活所需，市場的「逆向按揭」(reverse mortgage)的融資方法，已成為不少退休人士的選擇。

另一方面 ，有不少父母為助子女置業上車，會考慮使用逆向按揭來資助他們達成置業目標。

不捨離開居住社區

據HomeEquity執行副總裁Yvonne Ziomecki表示，加拿大人年紀愈大，愈留戀原居所，他們珍惜所住社區，享受獨立生活與熟悉的家居環境。

HomeEquity的統計發現，有關「逆向按揭」的查詢急劇增加，2017年的查詢比2016年上升1倍。IPSOS的調查還顯示，65歲以上的加拿大人中，69%表示維持獨立是退休時留在自己居所的最主要原因。

51%逾75歲加拿大人表示，重視與家人﹑朋友與社區接近，這是留在原來居所的關鍵原因。在同一個年齡組別中，有40%表示，退休時留住在現有居所，能留住記憶與感情。

資助子女上車

年前有報道，居住於樓市熾熱的多倫多及溫哥華的成年青年，愈來愈多需要父母協助支付首期。家長看好未來樓市走勢，會考慮使用逆向按揭來資助子女達成置業目標。

毫無置疑， 無論房產市場走勢如何，不少人的觀念都是擁有「磚頭」最實際，希望擁有自己的窩﹔但是樓價始終難以負擔，被形容為上車盤的柏文價格步步高升，入場的貴用更令人卻步，所以，很多年青人都需要依賴父母資助才能入市。

但問題來了，已踏入退休年齡的父母也要為日後生活籌謀﹑同時又想助子女一把，應怎辦呢﹖他們可能會考慮逆向按揭（reverse mortgage）。

年老後押房養人

房產向來被認為可靠的長線增值投資項目，由上車盤，小屋搬大屋，到年紀老大再由大屋搬起面積較小的單位，當中賺到的錢，可讓自己和老伴安享晚年。但是，若果不捨得遷離住上多年的房子，而每月又要錢應付開支，加上需要一筆資金，怎辦好﹖

「年輕時貸款置業，年老後押房養人」，這是坊間常聽到的說話。即是說，當年買下的房子，已供完按揭，現在雖然無按揭一身輕，但養房子的開支不少，地稅、水費、電費、天然氣、房屋保險、保養...還有電話、電視、互聯網等等；有座駕的，還要應付車保、汽油、保養...，即使每月領取加拿大退休金(CPP)和老人金(OLS)，但每月開支還是緊張，外出飲茶吃飯買菜要計分算毫，遑論出門旅遊享受金色年華的人生了。

不過，房子這時可以「回饋」一同生活了多年的主人，作為業主，可以選擇逆向按揭(reverse mortgage)。

加拿大房屋入息計劃

逆向按揭(reverse mortgage)是成立於1986年的加拿大房屋入息計劃(Canadian Home Income Plan，簡稱CHIP)。所謂逆向按揭，即把物業抵押給金融機構，然後獲得一筆或多筆款項。有關金融機構對借款人的年齡、預計壽命、房屋現值、未來升值、折損情況及借款人去世時房產的價值進行綜合評估，按其房屋當時的評估值，減去預期折損和預支利息，按人的平均壽命計算，將其房屋的價值分攤到預期壽命年限中去，一筆過或是按月支付現金給借款人，迄至借款人去世時，貸款機構收回住房，又或是借款人出售物業時歸還貸款。

終生居住

借款人可貸得的款項，是根據年齡及性別而定，年紀愈大，百分比相對愈高。

逆向按揭的重點，便是讓戶主可貸得一筆款項，同時在有生之年都可長住毋須遷離。

而且，與一般向銀行貸款不同的是，戶主毋須還錢，本金和利息會一直滾存，直至戶主百年歸老或是房屋出售。

加拿大不少上了年紀的業主已清償按揭，但是他們入息不多，需要收入及儲蓄支付房屋開支、維修以及其他使費。業主可用這筆錢補貼生活開支過活，其特點是毋須搬家，又有一筆錢。待至他日房子售出，貸款機構取回本金和利息，尚有餘錢的話，會留給指定的繼承者。住得愈久，利息滾存愈來愈高，剩餘的售屋款項便也愈來愈少。當然，這是要兼顧多項因素，包括貸款額的多少、物業升值多少以及戶主的壽命。

要衡量利弊

逆向按揭的利息是以複息計算，有可能債務的增長高於物業價值，但無論如何，本金加利息設了以屋價為上限，業主有生之年都不必擔心要賣屋還債。

但缺點是，萬一戶主若有一天想賣掉物業遷去另一居所，便可能會有問題。另外，使用逆向按揭的，要冒著耗盡所有房屋淨值的風險，萬一日後若是突然需錢急用，將不會再有房產作資金流。