收入不足 貸款有法
[2014.11.20] 發表
「周小姐你好，為新近買了房子，但是我報稅收入很少，能貸款嗎？」王太給我致電，問到這個很多人都會問到的問題。
申請銀行按揭貸款，對於資格審定最重要的當然是收入，而報稅收入是最直接最可靠，也是最受銀行認可的收入。但是銀行其實也知道，報稅收入不能說明申請人一切的情況，所以情況若能解釋得有道理，還是一樣有機會獲得銀行貸款。
第一種情況是新移民，或者非加拿大居民，這類人士被銀行歸類為收入主要來源於國外，所以只要首期多於35%，各大銀行都會非常樂意放款，審批程序極其簡單；第二種情況是自僱人士，需要有註冊牌照，以及35%的首期，一樣可以輕鬆獲得貸款；第三種為有境外收入人士，只要能證明收入是較有規律從境外匯入，申請到貸款的機會也很高。
第四種為有報稅收入，但是報稅收入只能滿足部分貸款額度，那麼可以將房子算為出租房的方式獲得貸款；第五種為手上有較多套房子，如果只是按照收入不能完全承擔所有房子的貸款，這種情況下我們可以把每套房子都作為投資房，計算租金以及負債率的比值，如果比值符合銀行的規定，多套房子貸款也不是問題。
第六種情況，對於收入條件剛剛好符合貸款金額的借款人，選擇5年期以上的固定利率可以增加貸款金額。按照房貸保險公司的要求，如果借款人選擇5年固定利率，可以使用商業銀行實際折扣利率來計算貸款金額，而不是掛牌利率。但平常我們得到的不管是2年期固定，3年期固定，還是4年期固定，或者浮動利率，都是按照掛牌利率來計算貸款金額，目前掛牌利率通常為4.79%-4.99%。借款人拿到的3%以下的實際利率，都是掛牌利率減去折扣利率所得。
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