業主轉向私人按揭 專家籲防墮債務陷阱
36%年輕人財困交不起帳單費
【明報專訊】隨着更嚴格的貸款要求讓更多的房主轉向私人按揭貸款市場，按揭經紀表示，制定最終擺脫貸款的策略至關重要，否則他們就有可能陷入債務陷阱，最終可能導致要出售房屋。另外，民調指年輕加人面對債務，36%年輕人今年沒有繳帳單費。
按揭貸款經紀、mortgageoutlet.ca便指出：「出去非常困難。如果你不為此做好計劃，或者至少承認困難並將其作為風險決策的一部分，那麼你最終可能只能在餘生中付錢，而永遠無法擁有自己的房子。你必須將它們視為臨時方案，而不是解決方案。」
雖然私人按揭貸款在某些情況下可能是適當或必要的，但按揭貸款界的大多數人認為私人按揭貸款是最後貸款人。
私人按揭貸款是一種短期房屋貸款(通常為一年)，基於房屋的價值和淨值。它由富裕的個人或投資者團體提供資金，而不是銀行或信用合作社等其他金融機構。加拿大私人按揭貸款機構的例子包括Capital Direct和Alpine Credits。
對於因信用評分低或未通過傳統貸款要求而無法獲得傳統融資的房主或買家來說，它們可以成為他們的財務生命線，但與這些貸款相關的費用和利率明顯高於傳統貸款，即銀行或信用合作社。
據利率比較網站Ratehub.ca的數據，私人按揭貸款利率可以在10%至18%之間，具體取決於借款人的房產價值和信用風險等因素，而傳統銀行按揭貸款利率約為6%或7%。私人按揭貸款的每月付款通常也僅為利息。
所謂的退出策略規劃了借款人如何從民間借貸領域轉向傳統貸款機構。這可能涉及再融資、使用可用現金減少或償還貸款、或直接出售房產。網站Ratehub.ca的比德曼(Steve Biderman)說：「有時候，這是城裡唯一的遊戲，對吧？如果它專注於一個特定的目的，這可能是一個很好的權宜之計。」但當它被用來維持你真正買不起的房子的所有權時，你的現金流不斷為負，它最終只會吃掉你的資產。
「這種類型的民間借貸沒有『贊成』之處，因為如果這只是不賣房子的一種方式，那麼它只會成為推遲出售房子的一種方式。」
安省金融服務監管局(Financial Services Regulatory Authority of Ontario)的最新數據顯示，去年私人按揭貸款佔該省所有經紀按揭貸款的11.7%，而2014年為8.4%。
去年安省私人按揭貸款的價值為259億元，數據顯示，較2014年的91億元增長了一倍多。
另外，個人信貸評級公司Equifax Canada表示，年輕的加拿大人對個人債務更加焦慮，今年更有可能無能力支付帳單。
在9月進行的一項調查中，該機構表示，36%的年輕人表示今年沒有繳納帳單，而整體比例為23%。
同時，在18歲至34歲的受訪者中，有52%的人對自己的個人債務感到焦慮，而整體這一比例為39%。
Equifax Canada表示，住房是加拿大人最關心的問題，30%的受訪者表示，他們必須尋求額外收入才能支付更高的抵押貸款或租金。近20%的人表示，他們的財務狀況不穩定，可能由於負擔能力問題而需要搬家。
調查發現，年輕的加拿大人更有可能尋求第二份或第三份工作或“副業”，以履行其財務義務。
