農曆新年投資良機 TD道明財富拆解各類投資策略

農曆新年投資良機
TD道明財富拆解各類投資策略

[2024.02.10] 發表

農曆年除了買新衫、逗利是，原來亦是大家一年一度，審視個人財務狀況的好時機。加拿大在投資方面涉及的資訊相當繁多，而且有不少對個人稅務有影響，相信令不少新移民，甚至老華僑頭痛。

今天我們找來TD Wealth的亞洲業務高級經理Alfred Chung，與大家分享各種投資策略。

新年前拿花紅新年後準備報稅

筆者曾聽過老一輩香港人說「聖誕鐘，買匯豐」這簡單易明的投資方法，那麼加拿大又有沒有每年最佳的投資時機？

「對在加華人來說，農曆新年是一個絕佳的時間去整理個人投資組合。第一，公司的花紅、獎金大都是在這段時間發放，而小朋友則有一筆利是錢。突然多了一筆錢，除了放在儲蓄戶口，不妨看看市場上有甚麼合適的投資選擇。第二，年頭政府會更新不同的稅務優惠、經濟上的新政策，同時也臨近RRSP的deadline，大家可以因時制宜，配合大環境及銀行的新產品調整方向。第三，農曆新年後不久，便到了報稅的季節，早一點整體個人財務，亦方便大家往後諮詢會計師，及制定最佳的繳稅預算。」Alfred解釋。

不過，他補充，雖說農曆年是一個好時機，但按個人需求及情況，其實一年四季都適合投資：「比如你剛從香港過來，賣樓加退休金有一大筆存款，又不想放在銀行拿利息，那麼不用等到新年，也應立刻找投資顧問研究往後的方向。」

善用投資顧問了解三大投資計劃

談及投資顧問，Alfred坦言很多人不了解亞洲與北美的投資市場上的差異，有時或因此錯失良機：「亞洲普遍城市的投資環境及涉及的稅務相對比較簡單。以香港為例，大家除了必須供款的強積金，大部份市民都是自己買股票，想低風險的便買債券，交稅手續亦相對簡單，因此你很少會特意走到銀行找投資顧問去問長問短。」不過，北美的情況亦不一樣。「在加拿大，找投資顧問去了解及幫助你去訂定計劃是很平常的事。以TD道明銀行為例，基本上每個分行，都可以預約投資顧問作免費的基本諮詢，他們會幫助你梳理你的財務狀況，再按你需求、投資年期、預期回報等，與你一起研究一個適合你一家的投資組合。當然，如果往後你有進一步的投資需要，又或者希望找顧問幫助你處理一些複雜的投資組合，會轉介至其他財富策劃部門提供服務。」Alfred詳細說明。

那麼在找顧問，或自己決定購買不同的投資產品前，又有甚麼需要特別留意？Alfred指，事前上網做功課，可節省不少時間，也可以令自己對「大局」有基本的掌握：「我常常教客人，要利用互聯網，但必須仔細核實那裡的訊息。最理想的情況，其實是在約見投資顧問前，先到政府官網及銀行的網頁，了解不同的服務、稅務及風險，有了基本的知識，在跟專業人士約談時，便可更貼緊你的需要。」

如果你自問是在投資方面的「初哥」，那麼至少要對加拿大3種主要「國民理財投資產品」有基本概念。「聯邦政府創建多種註冊計劃，旨在通過提供特殊稅收優惠來鼓勵加拿大人進行儲蓄，並可能使你的資金更快增值。

TFSA

最常用到的，包括免稅儲蓄賬戶（TFSA），其中的儲蓄或投資金額不得超過個人供款限額，而且收入無需納稅。

RRSP

其次是註冊退休儲蓄計劃（RRSP），簡單來說可為退休進行儲蓄，同時延期納稅，也就是政府在你提取時才收稅。

RESP

最後一種是註冊教育儲蓄計劃（RESP），可幫助你為子女的中學後教育進行儲蓄，而政府會提供諸如津貼之類的儲蓄激勵措施。」

Alfred指，近年因港人救生艇計劃，來加的新移民不論在背景、年齡及存款都存在很大的差異，他奉勸大家千萬不要簡單「參考」他人的投資方法：「如果你是二十多歲，來多倫多讀書走 Stream A，本身沒太多儲蓄，但勝在年輕，那麼你可以早一點投資RRSP，每年將存款放入，由於你投資年期長，相對而言，你會有更多的時間來讓投資增長。如果你本身在香港已是中高層，一家人拿到大筆存款及賣樓的資金過來，那麼RESP可為你子女將來學業發展提供保障，同時也可以按你多久需要用錢而決定買基金、股票還是債券等。重點是，按你當刻的存款能力、資金需要、投資年期和風險承受能力去度身訂製。這些都是投資顧問可以幫忙的。」

他補充，以去年樓市反覆為例，不同投資者的策略也不同：「有些樓房投資客，見息高樓市反覆，便索性減持手上物業，將資金放到股票市場，這類投資客比較有彈性，一般都會作中期投資，待三兩年後再看看資金怎樣運用。相反，有些準買家原是想買樓自住，奈何息口太高只好再等等，那麼他們僅會在一些短期投資，如年中央行開始減息，他們便需馬上提取資金買屋。因此，即使在不同的經濟環境下，其實也有不同的投資組合可供選擇。特別是一些長期的投資，如RRSP，大家千萬不要因經濟周期而過份擔心。」

最後，Alfred祝願大家龍年步步高陞，財源廣進！