樓價上升無懼按揭墊底費
銀行拍賣斷供樓 取回成本尚有餘
銀行負擔按揭違約墊底費對供樓人士影響不大加拿大按揭及房屋公司(Canada Mortgage and Housing Corp.)的主管繼續吹風﹐公開談論要求銀行支付房屋按揭違約墊底費的好處﹐不禁令人覺得這樣的措施事在必行。
這樣的發展﹐令消費者擔心銀行會否將增加的成本轉嫁給供樓人士。
加拿大帝國商業銀行(CIBC)按揭貸款顧問周蕾(Vicky Zhou)認為﹐墊底費轉嫁給消費者的可能性不大。她指出﹐這個條款目前只是一個「風聲」，並沒有切實地實施，就算要實施，也對按揭者沒有直接的影響。
她解釋﹐支付首期20%的按揭人士﹐根本不需要買這個保險。至於首期低於20%的人士，銀行也是充分審核他們的收入。
周蕾續稱﹐對於銀行來說，就算要扣除墊底費，也不是一筆大數。她表示﹐美國的一些私人貸款保險公司在理賠的時候是有墊底費的。
她說﹐如果在一個房價穩步上升的市場中，銀行將房子拍賣可以收回的錢甚至要遠遠多於貸款本身金額﹐所以墊底費是不成問題﹐甚至可能在扣除了所有費用之後﹐還有餘錢歸還給原來的業主。
這名貸款顧問表示﹐目前壞帳比例很低，在她經手過的個案當中﹐壞帳率為0%。
不過﹐她補充稱﹐如果一旦房價下跌，或者利率上漲，那麼壞帳的可能性就會增加。在談及加拿大按揭及房屋公司目前的保險服務時﹐周蕾指出﹐有一些國家也設有這類保險，但只能收回貸款額的50%至60%﹐而本國銀行目前是可以收回100%的承保金額，所以相對來說，本國已經是一個「全保保險」。
不過﹐有業內人士認為﹐這種措施對一般的供樓人士應當影響不大。
加拿大按揭及房屋公司總裁席道爾(Evan Siddall)日前在多倫多出席加拿大會(Canadian Club)的活動﹐並且在席間透露﹐在樓市方面﹐這個官方機構繼續推展要求銀行承擔更多的風險的計劃。這樣的措施一旦實行﹐無疑將會對銀行有直接的影響。
較早前曾有消息指加拿大銀行家協會(Canadian Bankers Association)反對這措施。剛巧這個協會的總裁坎貝爾(Terry Campbell)也是座上客﹐因此這次的活動被形容為席道爾與坎貝爾之間的對話。
席道爾表示﹐在房屋按揭保險市場方面﹐聯邦政府目前擔保加拿大按揭及房屋公司的100%風險﹐也擔保了私人機構90%風險。 他指出﹐政府想減輕本身所面對的樓市的風險﹐並且已經要求加拿大按揭及房屋公司研究可行的方法﹐以及提出建議。
根據目前的規定﹐當置業人士向受銀行法規管的銀行造按揭﹐如果所支付首期不足20%﹐便必須要購買違約保險。席道爾指稱﹐要求銀行共同負擔一些風險有其道理。席道爾解釋﹐其實這是傳統的見解﹐如果免除人們在市場上承擔風險﹐那麼便會縱容不良的行為。
他又以汽車保險為例子﹐指出駕駛者也需要為意外事故支付墊底費。坎貝爾則在回應中也談及銀行目前所承擔的風險。
這名銀行家說﹐如果看一下銀行在沒有投保業務方面的增長﹐便可以知道銀行承擔了很多風險。 他又說﹕「在加拿大﹐正如你及在座各人都知道﹐我們沒有像其他一些地區的樓市崩盤。」
目前有消息指稱﹐若然這項措施實施﹐可能意味着當有消費者違約時﹐銀行可能要負責10%的墊底費﹐亦即是不能夠像目前般可以全數收回尚未清還的本金及利息。
