帝銀擅自代融資客還無息債 倡權者指嚴重失誤凸顯問題
【明報專訊】咸美頓華人貨車司機陳先生(Raymond Chen，譯音)與妻子向加拿大帝國商業銀行(CIBC)申請再融資，用於償還一些高息債務。但銀行卻涉嫌擅作主張，將其中一大部分融資款，用去償還聯邦政府一個並不極需償還的無息貸款項目，令事主的財務狀況未得到任何改善。
【陳先生去年12月與加拿大帝國商業銀行簽署的一份按揭貸款再融資協議。根據協議，他們計劃將獲得的融資資金其中接近40%，用於償還因一宗法律訴訟而積累的高息債務。
然而CIBC銀行未有徵求陳先生的意見，就用其中約5.7萬元，償還了這對夫妻多年前從「首次購房者激勵計劃」(First-Time Home Buyer Incentive)中獲得的一筆無息政府貸款。該計劃是由加拿大按揭與住房公司(CMHC)管理的聯邦住房可負擔性項目。
陳先生在再融資協議副本中並未提及需償還這筆政府貸款，而CMHC也沒要求提前還款。在CIBC主動請求下，CMHC受理了這筆還款。
陳先生表示，現在他一家仍背負着數萬元的信用卡和信用額度債務，此外再融資後的房貸額也增加了逾19萬元。
公共利益倡導中心(Public Interest Advocacy Centre)執行董事兼法律顧問懷特(Geoff White)稱，這是「一次涉及CMHC和CIBC雙方的嚴重失誤」。「銀行沒有獲取客戶明確的同意，這是個嚴重問題。」
CIBC以隱私為由拒絕就個案致評。該行於4月致陳先生的信中解釋稱，他們必須償還CMHC貸款，是因為涉及貸款與房產價值比率(loan-to-value ratio，LTV)的規定。
根據聯邦法規，金融機構一般不能在再融資中借出超過房產評估價值80%的貸款。不過CIBC在郵件中稱，通常在LTV未超過80%時，並不要求償還類似陳先生這類的貸款。
「我們會確保客戶了解相關信息，並簽署授權文件。」CIBC發言人馬庫斯(Stephanie Marcus)在回覆傳媒的郵件中表示。
但陳先生說，在申請再融資時，銀行從未告知他必須先償還CMHC的貸款。
陳氏夫婦是在2019年申請該筆約4萬元的貸款的，那年時任總理杜魯多領導的政府推出了「首次購房者激勵計劃」。
該計劃允許符合資格的首次置業者，從政府無息貸款，額度不超過房價的10%，從而減少所需按揭貸款金額和每月供款。作為交換，政府會獲得房產的股權份額，並在房屋出售或25年內要求還款。
這筆貸款會作為二按登記在房產名下。不過，由於購房者普遍擔憂需與政府分享房產增值收益，該計劃反響不佳，去年3月起不再接受申請。
陳先生去年11月首次聯繫CIBC探討再融資可能性時，已向銀行披露了這筆政府貸款的存在。他的再融資協議中，列出了大量需用新貸款資金償還的非按揭債務，但未提到該筆政府貸款。
然而在陳氏夫婦簽署協議後，銀行卻動用約5.7萬元償還了CMHC貸款，當中4萬元是原始貸款，其餘的1.7萬元，反映了政府在房屋增值後的股權份額提升，以及一些處理費用。
陳先生說，他是去年12月底收到CMHC的電郵才得知這筆還款的。他說若事前知道需要償還這筆貸款，他可能不會申請再融資。
再融資交易有律師參與可免風險
CMHC發言人拉普蘭特(Monique LaPlante)表示，聯邦機構無法評論具體交易，但「我們持續建議借款人向其金融機構進一步核實情況。」
拉普蘭特補充說，借款人在要求償還「首次購房者激勵計劃」貸款時，並不需要簽署申請文件。「在不同情況下，還款請求可以由借款人本人或由第三方如律師或主要貸款人提交。當由主要貸款人聯絡時，CMHC依賴他們確認並傳達借款人的指示。」
懷特認為CIBC和CMHC對陳先生夫婦的遭遇都負有一定責任。「CIBC顯然有責任獲取客戶的知情同意，而CMHC似乎也未盡職調查客戶是否真的想這樣做。」
懷特指出，正常情況下，再融資交易中應有律師參與，以確保借款人的意圖得到執行。但在陳先生的案例中，是由一家產權保險公司處理了與CIBC的新貸款交割，包括償還CMHC貸款的事項。產權保險可為房主及貸款人提供保障，以防房產所有權問題帶來損失，如未償還債務、測繪或公共記錄錯誤、欺詐行為等。
陳先生表示，他已經在CIBC內部升級了投訴。如果對銀行的回應仍不滿意，他將向加拿大銀行服務及投資申訴專員辦事處(Ombudsman for Banking Services and Investments)申訴。
