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申請0%利率貸款須有Plan B
(2012-9-4)
上周提到免息(0%利率)買車貸款雖然很著數﹐但是要獲得批准﹐要有很好的信貸紀錄﹐不是每個人都會得到。美國的經驗是有多達六成的申請者被否決﹐所以申請者要有「Plan B」﹐準備如申請貸款不獲批准時怎麼辦﹐才不致失去預算。

想利用免息貸款買車﹐買家往往是看了廣告﹐見到某輛心頭好提供免息買車貸款﹐才會去車行睇車試車﹐並且準備落實買時﹐坐在銷售員的檯的另一邊﹐才獲悉貸款申請不獲批准﹐很少人會去先查自的的信貸紀錄是否良好才去買車的。



如果買家不是作好「Plan B」準備﹐一旦申請被否決﹐就會方寸大亂﹐很容易就接受了銷售員向你提供的其他貸款配套﹐而那是要付出利息的﹐令你大失預算﹐而那是很難避免的。

當你到車行睇車試車之後﹐又答應坐到銷售員的對面﹐那時在心理上很難起身走人。銷售員就會游說買家接受其他的貸款配套﹐他會著眼在每月或每兩周付款多少﹐找個買家能負擔得起的付款額﹐而不是貸款的利率是多少。

在這種情況下﹐銷售員及買家很容易得出一個很長的還款期﹐例如72個月(6年)。因為還款期愈長﹐每月或每兩周的還款就愈少﹐有時甚至會少於一個較短期(例如36個月)的免息貸款﹔但是因為要付利息﹐還款期愈長﹐則付出利息就愈多﹐對買家愈不利。

由於要降低每月或每兩周還款額﹐令到還款能力較差的人亦可以買車﹐買車貸款的還款期已經變得愈來愈長﹐只要打開報章的汽車廣告﹐就可以看到以前最普通的還款期是36個月至48個月﹐現在已變成是60個月至72個月﹐甚至80個月都有。

很長的還款期﹐很容易令到所購汽車變成「負資產」﹐即汽車的市場價值少於所欠貸款。對買車人士來說﹐除非你想買一架車後用到它殘﹐否則中途賣車﹐你不單無錢收﹐還要貼錢贖身。

這種關於免息買車貸款並非人人可得﹐及貸款期愈來愈長等現象﹐以及對買家所造成的真正負擔﹐買車人士須清楚知道﹐申請免息貸款時必須有「Plan B」甚至「Plan C」﹐才不會容易走入令自已負擔加重的陷阱。
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