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【話你知】【「反向按揭」同Credit Line】退休長者如何選擇
(2023/2/20)
【明報專訊】由於生活成本上漲，許多退休老人使用「反向按揭」借貸生活，業內專家警告此舉可能會使你陷入金融困境。
三年前居住在安省巴里的78歲老人Roger J.Chiasson和他的妻子以房產作抵押通過反向按揭借錢修繕他們的住房，維持生活，三年過去了，這對只能依靠退休金的老人卻面對債務越積越多無力償還的風險。
反向按揭允許業主以自家物業作抵押借出現金，其借款利息往往比普通按揭或信用線借款等常規貸款的利率高出許多，業主最多能借出其物業價值的55%，可以選擇一次性兌現也可按月支取，但業主需要最晚在賣房時或者死亡時返還連本帶息全部貸款。
加拿大金融機構監管辦公室（OSFI）統計，反向按揭在老年人中非常流行，去年12月反向按揭規模按年比增長了35%。
加拿大最大的反向按揭公司之一HomeEquity銀行高級副總裁高崎（Viviane Gauci）說，如果你正經歷現金流困境，如果已沒有其他的金融工具可選，申請反向按揭是正確的，但是它付出的代價很高，因為它的借貸利率比常規利率高很多，像Chiasson夫婦的反向按揭利率近10%，這還不算復合利率。
網貸公司Outline Financial按揭代表Jason Friesen說，舉個例子，一名75歲老人擁有一棟價值150萬元的物業，通過反向按揭可以借款64.5萬元，但必須在五年內支付25.3萬元的借貸利息，兩者相加等於要償還90萬元。另外如果業主選擇死後還款，產生的復合利率更加高昂，很可能對其子女或其他家庭成員繼承房產帶來衝擊。
高崎認為有幾個原因導致人們申請反向按揭，首先是人口老齡化，隨著人們壽命延長而退休金不足以支付生活，其次是最近五年房價大幅上漲，人們能夠從自己物業中借出更多錢款，最後最重要一點，生活成本的大幅增加使得靠退休金生活的老人家入不敷出，不得不通過借貸維持現金流平衡。
Butler Mortgages按揭公司貸款經紀Ron Butler建議人們使用信用線(Credit Line)借款而不是反向按揭，因為前者借貸成本最低，且還款更加靈活，如果你想中斷也沒有罰款。
高崎則認為出售物業或者以大換小是更好選擇，比如你擁有一個價值200萬元的獨立屋，出售後再購買一個柏文單位，這樣既解決了金融困難，又不影響生活質量。
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