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快要為按揭合給續期人士 未必能轉到利率更好的貸款機構
(2023/7/16)
【明報專訊】央行於上周再次加息﹐令息口升至22年以來的最高水平。近半加人將在2025年或2026年更新按揭合約﹐因為在新冠疫情期間﹐樓房市場暢旺﹐不少人在這段期間入市。
按揭經紀Ron Butler表示﹐央行表示﹐期望通脹可於2025年中回落至2%﹐這樣央行就可有調低利率的空間﹐但即使如此﹐認為屆時利率水平可回落至2020年及2021年水平的業界人士少之又少。
Butler表示﹐利率永遠無法回落至以前的1.59%, 1.89%或1.99%的日子。可以肯定的是﹐無論到時央行調整利率多少都好﹐一定會比5年前為高。
他指出﹐對於按揭合約即將到期的業主來說﹐如此前是簽了固定利率的﹐受的衝擊可能較少。因為他們之還款較多﹐按揭金相對較少﹐要轉換貨款機構相對較容易。
相反﹐如之前簽了浮動利率的業主﹐情況就比較艱難﹐因為每月的還款額大部分用來支付利息﹐本金基本沒有還過。要轉換貸款機構相當困難。
很多買家於2020年或2021年入市﹐當時利率正值歷史低位﹐壓力測試對這些買家來說﹐即使利率升至5.25%﹐他們仍然過關。但如現在才申請新按揭﹐又或打算轉換貸款機構﹐便要面對利率超過8%的壓力測試。這令想換貸款機構的買家選擇減少﹐因為只有留在原來貨款機構﹐他們才能避過壓力測試。
RATESDOTCA按揭專Victor Tran說﹐他有很多客戶因為無法轉換貸款機構﹐故即使坊間有其他機構提供更好的貸款利率﹐客戶都無法受惠。貸款機構亦深明此理﹐因此﹐他們根本不會給將被迫續約的客戶更好的利率。
Butler對要面更新揭合約的屋主的建議是﹐『不要恐慌』。他說﹐很多情況下﹐銀行可能會提供所謂的混合利率來提前跟屋主更新按揭合約，如屋主接受這樣的建議便大錯特錯。
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