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【高達20%】【按揭貸款續約業主財務最痛】35年按揭情何以堪
(2023/10/2)
【明報專訊】在疫情期間趁著超低利率而購房的業主，如今卻都要面臨超高的利率，而且在短時間內還無法看到利率下跌的可能，因此可能在按揭貸款續約時會面臨財務痛苦。
Desjardins董事總經理兼宏觀策略主管門德斯（Royce Mendes）9月19日給客戶的報告中寫道，「每個月大約有2%的按揭貸款持有人，面臨利率大幅上漲的續貸。」
加拿大央行表示，與2022年初相比，固定利率借款人明年的平均還款額預計將增加14%至25%。2025年及2026年，付款額應增加20%至25%。而那些浮動利率的借款人，要承擔更高的利率，今年他們的付款鵝平均增加49%。
浮動利率但每月固定還款額的借款人，未來將面臨最大的成長，因為有些借款人的還款金額僅涵蓋利息成本，甚至連利息成本都不夠。隨著按揭貸款續約，預計到 2026年，持有這類借款的人，還款金額將平均增加44%。
加拿大銀行業監管機構負責人魯特利奇(Peter Routledge)9月時警告稱，此類借款人在2.1兆元的未償還抵押貸款市場中，總計約3690億元，「面臨遭受嚴重支付衝擊的風險，而能提供的選項較少。」
鑑於付款急劇增加，銀行和其他放貸機構的部分應對措施，是延長攤銷期限以減少每月付款。
根據加拿大央行的數據，截至第二季度，超過46%的加拿大按揭貸款的還款期限超過25年，這一數字從2020年夏季的32%左右穩步上升。
加拿大各家大銀行的按揭貸款攤還期限超過30年的比重，從RBC的24%到BMO的30%，其中絕大多數都已超過35年。CIBC和TD Bank則介於兩者之間，而Scotiabank 則因只有1%的按揭貸款期限超過30年而聞名。
銀行業監管機構也一直對這些延長的按揭貸款期限表示擔憂，因為這會減緩人們建立房屋淨值的速度。反過來說，貸款機構也一直在尋求減少長期按揭貸款，大多數機構上季度報告稱，他們已將30年以上按揭貸款總額減少了一兩個百分點。
隨著延期攤銷不再受青睞，借款人可能必須一次性付清或增加每月還款額，以使貸款恢復正常，監管機構建議這是首選選擇。
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