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【轉私貸】業主要留意這些
(2023/10/30)
【明報專訊】隨著更嚴格的貸款要求讓更多的房主轉向私人按揭貸款市場，按揭經紀表示，制定最終擺脫貸款的策略至關重要，否則他們就有可能陷入債務陷阱，最終可能導致要出售房屋。
按揭貸款按揭經紀、mortgageoutlet. ca便出:「出去非常困難。 如果你不為此做好計劃，或者至少承認困難並將其作為風險決策的一部分，那麼你最終可能只能在餘生中付錢，而永遠無法擁有自己的房子。你必須將它們視為臨時方案，而不是解決方案。」
雖然私人按揭貸款在某些情況下可能是適當或必要的，但按揭貸款界的大多數人認為私人按揭貸款是最後貸款人。
私人按揭貸款是一種短期房屋貸款（通常為一年），基於房屋的價值和淨值。它由富裕的個人或投資者團體提供資金，而不是銀行或信用合作社等其他金融機構。 加拿大私人按揭貸款機構的例子包括Capital Direct和Alpine Credits。
對於因信用評分低或未通過傳統貸款要求而無法獲得傳統融資的房主或買家來說，它們可以成為他們的財務生命線，但與這些貸款相關的費用和利率明顯高於傳統貸款，即銀行或信用合作社。
據利率比較網站Ratehub.ca的數據，私人按揭貸款利率可以在10%到18%之間，具體取決於借款人的房產價值和信用風險等因素，而傳統銀行按揭貸款利率約為6%或7%。私人按揭貸款的每月付款通常也僅為利息。
所謂的退出策略規劃了借款人如何從民間借貸領域轉向傳統貸款機構。這可能涉及再融資、使用可用現金減少或償還貸款、或直接出售房產。
網站Ratehub.ca的比德曼（Steve Biderman）說。「有時候，這是城裡唯一的遊戲，對吧？ 如果它專注於一個特定的目的，這可能是一個很好的權宜之計，」
「但當它被用來維持你真正買不起的房子的所有權時，你的現金流不斷為負，它最終只會吃掉你的資產。」
「這種類型的民間借貸沒有‘贊成’之處，因為如果這只是不賣房子的一種方式，那麼它只會成為推遲出售房子的一種方式。」
Tribe Financial Group聯合創始人兼執行長伊諾霍薩（Frances Hinojosa）表示，她只在「按現狀、按需要」的基礎上使用民間借貸。 私人按揭貸款只佔她業務的一小部分，因為潛在的陷阱可能很嚴重。
然而，隨著房價的飆升以及最近借貸成本的飆升，民間借貸市場多年來蓬勃發展。
安省金融服務監管局（Financial Services Regulatory Authority of Ontario ）的最新數據顯示，去年私人按揭貸款佔該省所有經紀按揭貸款的11.7%，而2014年為8.4%。
去年安省私人按揭貸款的價值為259億元，數據顯示，較2014年的91億元成長了一倍多。
伊諾霍薩說：「當我們進入這個不確定的時代時，私人按揭貸款無疑已經成為最重要的。」
她說：「作為消費者為了負擔當前狀況而傾向於購買的一種產品，它變得越來越普遍。」
她還補充說，一些購屋者將私人貸款機構視為進入房產階梯的唯一選擇。
她說，她還注意到，越來越多的房主之前在其他公司獲得了私人按揭貸款，但沒有適當的退出策略。即他們現在無法在續約時處理更高的每月付款，也沒有適當的選擇來搬家。推進其他融資選擇。
她說：「我們開始與房主進行艱難的對話，說實話，你目前唯一的退出策略是，你應該認真考慮出售並調整你的住房狀況——考慮購買更小或更便宜的東西。」
比德曼表示，目前擁有私人按揭貸款的房主應該了解他們獲得貸款的最初原因和理由、他們的退出策略是什麼以及該計劃是否仍然可行。
他說：「如果你的退出計劃不再可行，或者你沒有退出計劃，或者你不確定自己的立場，你應該與按揭貸款專業人士交談。」
「檢查你的到期日。 了解您的財產的價值。 找到你的按揭貸款文件，閱讀它們並將其放在一邊。」
他說，否則後果可能是可怕的，包括被迫出售房產、房屋淨值迅速侵蝕或無法再融資。
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