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【提提你】【加拿大央行警告】固定利率借款人續約時恐面臨高達20%還款增幅
(2025/7/30)
【明報專訊】加拿大央行數據顯示，固定利率借款人將在今明兩年面臨最嚴峻的還款增幅，但並非所有抵押貸款持有人都面臨相同境遇。
根據加拿大央行最新研究，預計在2025年或2026年續約的五年期固定利率抵押貸款持有人，將面臨最顯著的還款增幅。
平均而言，與2024年12月的水平相比，這類借款人的每月還款額可能躍升15%至20%。
報告指出，這類借款人佔加拿大抵押貸款市場的很大一部分，五年期固定利率約佔所有未償抵押貸款的40%。
總體而言，加拿大央行估計，即使近期利率有所下降，在2025年和2026年續約的抵押貸款持有人中，仍有60%將面臨還款上漲。
「與2024年12月的還款額相比，2025年續約者的平均每月抵押貸款還款額可能高出10%，而2026年續約者則高出6%。」
然而，這個全國平均數掩蓋了不同抵押貸款類型和借款人歷史所造成的巨大差異。
報告指出：「那些採用浮動利率和浮動還款的借款人，其平均還款額可能下降約5%至7%。」
對於採用浮動利率但固定還款的抵押貸款借款人而言，續約時的結果將大相徑庭，這主要取決於他們自貸款發放或上次續約以來償還了多少本金。
在較高的一端，2026年續約的這類借款人中，有10%可能面臨超過40%的還款增幅，特別是那些累積了負攤還的借款人。而在另一端，約有25%的人預計會看到至少7%的還款下降。
報告稱：「一些借款人已經增加了每月還款額，以確保其持續涵蓋利息和本金。」「與處於負攤還狀態的借款人相比，這些借款人續約時將面臨較小的還款增幅。」
在2022年3月（加拿大央行開始升息時）之前發放或續約的借款人中，約有80%的償還額超出了貸款合同要求。
平均而言，他們償還的本金是規定金額的三倍，這意味著在2025年初，該組中只有約5%的本金餘額高於他們最初發放或續約時的金額——這遠低於僅根據合同條款預期的25%。
加拿大央行估計，面臨還款上漲的抵押貸款持有人約佔全國抵押貸款持有人的三分之一。其中，固定利率借款人約佔四分之三。
時，近四分之一的抵押貸款持有人將看到還款下降，其中大多數人持有短期固定利率產品。
盡管即將到來的續約衝擊聽起來可能很嚴峻，但加拿大央行認為許多借款人將能夠承受這些變化。
報告指出：「大多數借款人續約時的收入可能會更高，並且將面臨低於其壓力測試水平的利率。」報告還指出，許多人都有可用的選擇，包括將攤還期延長五年，這可能完全消除約一半面臨還款上漲者的還款增幅。
對於面臨風險的借款人，預計抵押貸款債務還本付息（MDS）比率將從2024年12月的15.3%上升到2026年底的18%，但仍低於貸款機構在壓力測試中常用的35%基準。
加拿大央行總結道，儘管某些人的財務壓力可能會增加，「我們預計即將到來的抵押貸款續約不會導致受影響借款人的財務壓力嚴重惡化，在其他條件不變的情況下。」
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