觀點與角度：推自願醫保 減公院負擔？
【明報專訊】隨着人口老化，市民對公營醫療服務的需求增加。香港公營醫療系統漸超出負荷，政府望重整公私營醫療系統的平衡，自願醫保計劃是措施之一。自願醫保計劃具體目標包括：為有能力購買私人醫療保險的市民提供更好的選擇；紓緩公營醫療服務的壓力；以及提高私人醫療保險和私營醫療服務的透明度和市場競爭。自願醫保計劃自提出諮詢至今爭議不斷，支持和反對的聲音各持什麼理據？
事件背景
政府在2008年推出醫療改革諮詢文件，並在收集市民意見後，2010年於醫療改革第二階段諮詢文件中正式建議推出自願參與的醫療保障計劃，列出計劃的方向及目標。2014年12月，政府展開3個月公眾諮詢，建議為自願醫保計劃訂立12項最低要求，包括「保單自由行」(即投保人在轉換保單前緊接的一段期間內如沒索償紀錄，在轉換承保機構時不用重新核保)、「承保投保前已有病症」(即承保機構必須為投保人在投保前已被驗出的病症提供保障)和「必定承保而附加保費率設有上限」(即保證接受投保，附加保費率上限是標準保費的200%)。
為使「必定承保」成事，政府建議用43億公帑注資「高風險池」為已有疾病人士保費「包底」，確保他們能購買醫保。2015年4月自願醫保諮詢期屆滿前，食衛局長高永文更強調，「必定承保」是計劃必須緊守的底線之一。
惟2016年12月，高永文指政府將於2017年推出自願醫保，原本的12項最低要求只會實行10項，「必定承保」暫緩推出，亦暫不設「高風險池」。他解釋，高風險池涉政府注資，預期「在這個時期(獲財委會通過)會有困難」，不希望其餘10項最低要求因此被拖延。他否認是向業界妥協，指阻力不止來自一個方向，如外界亦有意見指設「高風險池」等同以公帑支持私家商業營運，但他表明並非放棄，而是希望爭取時間解釋，又相信至少兩三年才能推行。
■評論摘錄— 支持自願醫保
◆減輕公立醫院負擔
高永文於2015年3月在自願醫保計劃諮詢期出席電台節目時表示，期望計劃能吸引更多中產人士申請及轉投私營醫療服務，解決公營醫療系統壓力。——食物及衛生局長高永文
有效保障投保市民
立法會議員麥美娟2015年3月發布有關自願醫保計劃調查時表示，自願醫保計劃的目標是將有經濟能力的病人分流到私營醫療，讓公營醫療資源使用在更有需要的人身上，基層市民亦有機會間接受惠。————立法會議員麥美娟
?解讀
本港醫療系統實行公私營服務互補的雙軌制，但私營醫療服務收費昂貴，大部分市民傾向選擇公營服務，令公營醫療服務供不應求。自願醫保一大目的是便利市民選用私營醫療服務，長遠而言調整公私營醫療服務使用量的比重。據政府統計處2015年10月發表的《主題性住戶統計調查第58號報告書》，揭示本港有一半人(350餘萬人)未享有任何由僱主或機構提供的醫療福利，同時也沒有購買個人醫療保險，報告指出，當中近四成人有從事經濟活動。
四成醫生照顧九成住院病人
香港現行的公共醫療系統實行全民福利制度，由政府承擔95%費用，讓市民可享廉價服務。公立醫院提供九成住院服務，但根據2016年2月《香港便覽》，截至2015年12月底，香港醫務委員會醫生名冊內的註冊醫生共有13,726名，其中在衛生署和醫院管理局工作的醫生分別約有511名及5107名，大約佔四成，意味這四成醫生需照顧全港九成住院病人。
公營系統人手壓力沉重，私營系統卻被指有剩餘生產力。立法會前醫學界議員梁家騮在2016年9月發布有關私家醫生工時的調查結果，顯示受訪私家醫生一周平均工作48.5小時，而這48.5小時只屬上班時數，不代表看症時數，認為醫管局應善用私人醫生生產力，解決公營醫院人手不足問題。
須提升私營醫療收費透明度
浸大持續教育學院院長蘇偉文2016年10月撰文指出，不少市民選擇醫療服務時主要考慮價格，結果「小病進私院，大病進公院」，令公院專科輪候時間冗長，病人未能及時得到治療。蘇偉文認為，自願醫保若能確保收費透明，令病人可評估費用，且設立能夠負擔的收費的話，可誘使他們轉投私營醫療體系，將來的保險產品也會優化和多元化，未來有可能做到公私營醫療體系的分流。
不過，客戶和保險公司不時發生糾紛。保險索償投訴局在2015年共接獲647宗新投訴個案，較2014年增加7%，投訴個案的兩大主要類別為「保單條款的詮釋」 及「不保事項」，住院／醫療保險更是連續5年成為引起最多索償糾紛的保險產品。
政府在2014年12月發布的自願醫保計劃諮詢文件中，亦提及現時醫療保險市場的不足，如拒絕承保、承保範圍不包括投保前已有病症、不保證續保、缺乏明確的支出預算等。
立法會議員麥美娟認為自願醫保計劃中，如標準保單條款及條件及保費透明度方面的設定，正好回應了現行醫療保險市場內選擇繁多但資訊不足，以及保單條款不一的問題，她相信此舉能有效加強對投保人的保障。
■評論摘錄— 反對自願醫保
◆終身保不等於不加保費
保險界立法會議員陳健波在2015年3月出席電台節目時指出，終身續保不代表不加保費，又認為醫保計劃亦不應只提供較貴的醫保套餐，否則市民會回流公立醫院，無助減輕公營系統壓力。——保險界立法會議員陳健波
只惠及保險業界
社區組織協會幹事蔡耀昌在2014年12月稱，自願醫保保費太高，無助長期病人脫離公營醫療系統，公院病人沒有受惠，反而令保險業界及私院增加生意，他認為公帑應直接用來資助公營醫療，而非用相當多比例「資助保險業界行政費」。——社區組織協會幹事蔡耀昌
?解讀
高永文在2015年1月的《香港家書》中提及，收到有批評稱自願醫保對年輕人缺乏吸引力，指假如太多年長或有長期病的人參加，對年輕健康的人來說，參與自願醫保只是津貼其他人。香港保險中介行業協會在2015年4月發表的自願醫保計劃立場書中稱，政府建議指高風險投保收取200%以上附加費，亦完全不足以對應相關風險賠償，綜合保險業多年的經驗，如果市民知道需要多支付200%附加費，相信大部分都會放棄投保，而轉用公立醫療服務，政府打算設的「高風險池」亦會因投保不足而運作困難，需要不斷的注資，自願醫保仍會「爆煲」。
保費超市民能力 依賴政府注資
自願醫保諮詢以每年保費3600元作「基本盤」，這2012年的定價被外界批評脫離市場，立法會保險界議員陳健波2014年12月估計，如3年後(2017年)推出計劃時，50歲者保費最多可能要過萬元。保險業聯會醫療改革專責小組副主席陳秀荷2015年3月指出，全港現有190萬人次已買醫保，逾一半人全年保費不達建議的3600元，認為是市民的實際需要及供款能力，料這批人無意欲轉用自願醫保，業界盼保留市民選擇權。香港病人組織聯盟在2015年2月亦訪問203名會員，53%表示不支持自願醫保，當中近九成指保費太貴，該會外務副主席林志釉表示，保費至推行時可能增加不少，市民未必可負擔。
保費加幅不受監管
立法會議員郭家麒表示，自願醫保計劃要求保險公司公布按年齡分級的保費架構，增加透明度促進市場競爭、監察保費水平，但保險公司調整保費毋須經政府批准，僅靠市場競爭，對監管是於事無補。食物及衛生局副局長陳肇始在2014年12月指出，保費是按市場價格計算，並按通脹調整，政府將集中規管保險質素。公民黨在2015年2月發表意見書，指計劃不就保險公司的行政費及佣金設上限，調整保費亦不需經政府批准，保險公司隨時可透過調整行政費及佣金大幅調升保費。
