未來幾個月續約按揭 關鍵如何利用降息機會
【明報專訊】對未來幾個月即將重續按揭合約的屋主來說，現在的問題是，是否及如何利用開始下降的利率。
加拿大中央銀行上周三4年來首次降息並不排除未來繼續降息的可能性。但許多經濟學家相信，央行的降息行動將會是漸進式，也就是在兩次降息之間會多等幾個月。
金融產品比較網站Ratesdotca房地產專家Victor Tran表示：「重續按揭已是一個熱門話題。」中央銀行緩慢的行動對即將重續按揭者構成挑戰。一方面，若簽定固定利率按揭合約的時間過長，可能會錯過利率繼續下降可能帶來的好處。另一方面，浮動按揭利率仍較一些固定利率高出許多且不可能很快大幅下降。
雖然央行的趨勢利率對浮動按揭利率有直接影響，但它也會影響債券市場投資者的預期，從而影響放款者向新貸款人提供的固定按揭利率。許多人相信，在中央銀行連續降息的情形下，這些利率也會下降。
Tran預計浮動按揭利率可能需要一年或更長的時間才會降至3年期固定按揭利率4.95% 以下。毫不奇怪，貸款人基本上迴避5年期固定利率按揭，這長期以來一直是許多貸款人的預設選擇。
多倫多按揭經紀商Tribe Financial Group聯合創始人伊諾霍薩(Frances Hinojosa)表示，3年期固定利率按揭繼續是具有吸引力及受歡迎的選擇。不過她提醒貸款人，在利率下降的大環境中，中斷固定利率按揭合約的代價很高，有時罰款可達數萬元。
伊諾霍薩也提醒貸款人，小心銀行提早重續按揭的提議。她認為，由於利率在未來幾個月內還會下降，故貸款人不必急於提早重續按揭。房主應該花時間探索他們的選擇。
伊諾霍薩稱，獲得按揭貸款預先批准(貸款人可透過該預先批准在長達120 天的時間內獲得保證的固定利率)仍然有意義。如果利率在120天內下降，你沒有仍使用保證利率的義務。
任何簽署按揭違約保險者(首付低於 20% 時必須購買按揭違約保險)都應該知道，他們不必通過聯邦壓力測試就有資格與其他放款人續約。
沒有按揭保險的個人在按揭重續時若更換放款人則必須接受聯邦的壓力測試。但是，續簽受保按揭的人只需根據原銀行提供的合約利率即可獲得另一家銀行的貸款。
伊諾霍薩表示：「你實際上可以使用目前按揭合約的利率在另一家機構獲得貸款資格。」
