與子女共同簽房貸合約為父母帶來財務風險高
可能無法擺脫責任 影響退休計劃
【明報專訊】在加拿大，不少父母希望幫助子女「上車」，其中一種方式是與子女共同簽署(co-sign)他們的房貸。但專家提醒，此舉可能帶來父母的財務風險，並影響他們自身的負債情況及退休計劃。
Butler Mortgage行政總裁巴特勒(Ron Butler)指出：「與子女共同簽署他們的房貸時，一定要明白：如果房貸合同上有4個人，他們並不是各自承擔25%的責任，而是每個人都要對100%的債務負責。」
他還提到，在加拿大一些主要貸款機構，房貸續簽時只需合同上的一名借款人簽字即可生效。
「銀行會接受其中一人的簽署來完成續約，一旦續簽，合同就被鎖定5年。」這也意味着，即使父母不願意繼續承擔責任，仍可能無法擺脫房貸。
巴特勒直言﹐為房貸做擔保風險極高。他舉例說，一位母親曾在多年前為兒子共同簽署一份超過百萬元的房貸。多年後，母子關係惡化，這位母親堅決要求退出房貸，不再與兒子有任何財務關係。但當她拒絕在續簽文件上簽字時，銀行卻告知她的兒子可自行續簽，母親無法擺脫責任。
雖然隨着房市降溫，為子女共同簽署房貸的情況減少，但在疫情初期、利率降至低點時，這種做法一度成為「流行病」。
LowestRates.ca的持牌貸款經紀人茲拉特金(Leah Zlatkin)提醒，父母還應考慮到，如果他們有多個子女，選擇為其中一人共同簽署可能引發家庭矛盾。因為父母的負債能力有限，這會影響他們能否以同樣方式幫助其他孩子。
專家認為直接贈資更穩妥
專家建議，父母若想幫助子女置業，與其共同簽署房貸，不如直接贈與資金更為穩妥。巴特勒表示：「如你有能力，選擇提前贈與部分遺產完全可行，但父母需要清楚自己的承受能力。」
茲拉特金亦補充，父母可通過房屋淨值信貸額度(HELOC)提取資金贈與子女，或直接提供一筆現金。無論採取那種方式，如今愈來愈多父母選擇贈與而非共同簽署房貸，因為這樣他們就無需承擔任何法律或財務責任。
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