首付逾20%也要做壓力測試 按揭貸款難度提高借錢少了
監管機構建議銀行用基準利率4.64厘計算
【明報專訊】雖然大多倫多地區的熾熱房市有降溫迹象，但聯邦監管銀行等房貸機構的部門仍有計劃收緊按揭借貸，以進一步壓制房市的火熱程度。有銀行的放貸專家表示，這些措施有的對市民影響不大，有的會令申請貸款的難度加大。
聯邦金融機構監管辦公室(The office of the Superintendent of Financial Instituitons)昨日向各家放貸機構提出建議，對無需按揭保險的貸款申請，也要做壓力測試；其次，建議銀行禁止發放部分一攬子民宅按揭(Bundled Mortgages)。
去年﹐各家銀行在聯邦政府的要求下，對所有需要按揭保險的申請人，都進行增加利率情況下的壓力測試，至於首付達到20%甚至更高而無需按揭保險的申請人，則無需進行測試。
但為了進一步避免房市熱點地區樓價飈升過快而造成金融風險的威脅，監管辦公室昨日向各家銀行建議，就連無按揭保險的申請人，也要進行壓力測試。
對此﹐有銀行方面的放貸專家表示，若此政生效﹐受影響較大的，是正在申請貸款、打算加貸或打算轉換貸款機構的申請人。而已經獲得了按揭，且又沒有加貸或換銀行計劃的，都不需要擔心這個政策。
該名不願透露身分的專家表示﹕「銀行審批需要按揭保險的貸款時，都要用Benchmark Rate(基準利率，BMR)來測算申請人的償貸能力。而根據央行發布的標準，BMR是4.64%。而各個申請人從銀行拿到的貸款，往往是2.2%､2.3%左右。」
但現在，監管辦公室建議銀行在審批所有貸款時，都要用4.64%這個利率來測算和評估。
「而現在銀行的普遍做法是，如果申請人選了一個5年期的固定利率，比如說2.69%，那審批時就是直接以這個利率來審批，少了2個百分點的利息，那獲批的可能性就大很多。而現在監管辦公室就建議全部調整到4.64%了。」
該專業人士稱，雖然目前還只是建議，但如果政策一旦落實執行，那對申請人的申請貸款能力會有較大影響。
「比如說原本可以借到40萬元的按揭，按新規定的話，就只能借到32萬元了。」
而監管辦公室的另外一個建議，就是關於禁止民宅貸款採用一攬子按揭的方式。
對此該業內人士表示，「這些一攬子按揭各大銀行很少做。它的做法是，如果按揭申請人只給了10%的首期，他是不符合貸款條件的。但放貸機構就把申請人名下的一些實物算進去，如小遊艇、汽車等等加進去，七七八八算下來，就正好達到了貸款80%的線。」
「但這樣的一攬子按揭，很少見，大家不用擔心，因為跟大家基本沒什麼關係。」
另一方面﹐雖然央行是否加息，仍待下周三(12日)才揭盅﹐但加拿大皇家銀行(RBC)昨已率先調整其2年期、3年期和5年期的固定利率，增加20個基點，即增加0.2厘。
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