利息升加重負擔 破產專家﹕炒家持多個物業要當心
利率已經調頭回升多時﹐房貸利率亦見趨升﹐引來供樓族負擔加重的憂慮。不過﹐根據專門處理破產安排的專家﹐自住業主風險應不大﹐但負債多的炒家則要當心。
過去約半年﹐隔夜利率已經增加75個點子﹐上升至現行的1.25厘。市場目前估計﹐今年加拿大中央銀行還可能加息1至2次﹐換言之﹐年內浮息房貸的利率仍然可能上升﹐至於定息房貸﹐新造或續期的利率也應會上調。根據政府註冊信託師郭頌生的經驗﹐一般來說﹐大多倫多地區華人財政問題不大﹐破產不多﹐牽涉供不起樓的個案少見。
無論如何﹐去年7月以來央行3度加息﹐供樓族財政應會更為緊絀。事實上﹐他任職的破產及債務重整服務公司MNP去年底的調查顯示﹐對於48%安省居民來說﹐若果每月還債額再增200元﹐恐怕便應付不來了。
大多倫多地區屋價高昂﹐房貸屬於很多家庭的最大筆債務負擔。郭頌生指出﹐由於利息看升﹐一些目前勉強可以應付供樓的家庭﹐明智做法是未雨綢繆﹐着手削減開支。
近來樓市轉淡﹐以致賣家可能取消換屋主意﹐改而把家居裝修一下﹐繼續長住下去。多倫多地產商會(Toronto Real Estate Board)近期委託外界進行的調查也發現﹐42%的受訪業主打算在未來1年裝修。
不過﹐根據這名註冊信託師﹐經濟緊絀的家庭目前宜取消美化家居的念頭。他解釋說﹐不必要的大額開支﹐應當押後。
日常生活方面也有一些開支項目可以作為節省的選項﹐但他不建議一刀切的做法﹐較可取是全方位輕度節約﹐有線電視套餐降級､手機數據用量減少﹐以及每周餐食都可以考慮。
表面看來﹐這些節省可能並非大數目。然而﹐他指出﹐根據加拿大按揭及房屋公司(Canada Mortgage and Housing Corp.)﹐2016年安省房貸平均每月供款額1,486元﹐每次加息估計增加40元﹐換句話說﹐這些節省仍足以提供一定程度的紓緩作用。
一般業主面對的風險較細﹐而他擔心的是借貸額高的炒家。他表示﹐市場有一些投資者持有不止1個的物業﹐而且可能向次級房貸商借取二按﹐甚至三按﹐由於貸款比率及房貸利息雙高﹐加息帶來的衝擊不容忽視。
他表示﹐房貸一旦斷供3個月﹐銀行便會發出收樓通知﹐如果不能在指定的限期內償還欠款､罰金及律師費﹐物業便會成為銀主盤﹐在資不抵債的情況下﹐還可能被繼續追討。
