新測試將拉低屋價2至4% 買家或轉信用合作社借錢
【明報專訊】加拿大金融機構監管局推出的新壓力測試規則，將會進一步拉低房價，減少市場需求。但也有地產界人士認為，到新規則正式實施前，對買賣雙方都是交易的好時機。而就算新規實施，大家也不必激進，也無需恐慌。
根據按揭利率和信用卡比較網站Ratehub.ca所提供的數字，家庭年收入在10萬元的家庭就會受到如下影響。
年入10萬元家庭所受影響
假設某個家庭以2.83%的利率獲得按揭，比現行的加拿大央行五年基準利率4.89%低兩個百分點。如果他們今天申請抵押貸款，首付20%，固定抵押貸款5年，攤還25年，他們將能夠負擔一個價格為72.69萬元的房屋。
如果他們在明年1月1日當天或之後申請抵押，即使首付20%，他們也只能購買房價為57.1萬元的房子了。
再假設某家庭的拿到的按揭利率為3.09%。該利率加上2%，高於加拿大央行4.89%的五年基準。然後，家庭將以5.09%的利率進行審查。根據目前的規定，在首付20%的情況下，他們可以購買價值70.67萬元的房屋。
但明年1月1日之後，他們能購買的房價不能高於55.99萬元。
道明銀行經濟學家德普拉托(Brian DePratto)在他的一份研究報告中稱，新規定可能進一步拖慢房產交易，需求將下調5%至10%，並且可能將房價減低2%至4%。
「平衡而言，這些變化應有助於提高加拿大的銀行體系在不斷上漲的利率環境中的抵禦能力。」
他表示，新規則有可能推動一些買家不去找傳統銀行借貸，轉而去向信用合作社Credit Unions等金融機構借錢，因為這些機構不受OSFI的規管。
一些未來的買家可能也被迫打消購買獨立屋的念頭，轉去購買更便宜的房屋，如鎮屋或共管柏文。
今年8月份的OSFI銀行數據顯示，已經進行壓力測試的有保險按揭同比下降4.5%，而無保險按揭的信貸增長17.3%。
雖然此種情況與加拿大房地產價格上漲有關，但愈來愈多的價格高於保險上限，也可能反映了過去壓力測試要求所產生的偏差。因此新的規則是對已變化情況的調整。但有批評指出，新規則會導致借貸成本上升，限制一些房屋買家的按揭能力。
地產從業人士肖郎指出，可能會有潛在買家擔心過不了明年的新壓力測試，會希望在新規實施之前敲定房產交易。
「在聖誕節之前都會是比較好的時機，市場需求更旺盛一些，賣家也能賣出更好的價錢，對買賣雙方都是好事。」
肖郎表示，其實政府的新規則是並無新意，因為銀行的放貸並不會因貸款申請人能交足20%的首期就大開方便之門。
可付30%首期 華人買家影響微
「銀行一樣也要做風險測試的，如果貸款人的資質不佳，他們還是不會放貸。而且新規對華人的影響更小，因為我接觸的客人，基本上都是交30%甚至40%的首期，而且還可以做「第二貸款」，或者去找私人借貸，總有辦法通過銀行的評估。」
安省華人地產專業協會副會長吳樹聲認為，政府對目前的樓市干預太多。「目前樓市已經在進行調整，又出這個新規，已經是沒有必要。」
「那些首次置業者，尤其是一些獲得父母幫助交足20%首期的年輕人，他們其實是有還款能力，但因為新規，顯得他們的收入不達標，最終導致買不到心儀的房子。」
他表示，年底之前加拿大央行可能還會有加息，再加上安省的最低時薪大幅度增加，還有聯邦政府的稅制改革，種種因素相加，對經濟會有什麼樣的負面影響，進而波及到地產行業，目前誰也說不清。
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