按揭審批趨嚴格 低利率料維持到2023年
【明報專訊】加拿大央行昨日宣布維持基準利率0.25%不變，房屋按揭專家表示，目前不少可獲得2%以下的按揭利率，他相信會維持到2023年；另外，利率高低不是左右房市的唯一因素，在銀行收緊按揭政策的前提下，購房者的還款能力和高房價之間，仍存在巨大的鴻溝。
以3年固定利率為例，昨日加拿大滿地可銀行(BMO)的按揭利率牌價為2.14%，加拿大皇家銀行(RBC)為2.19%，但有些客戶仍可得到1.79%的低利率安排。
按揭專家Jimmy預測，在目前的經濟形勢下，基準利率在2023年前都會維持在0.25%的水平不變，對現有按揭申請人來說是利好消息。
Jason表示，央行不加息完全在各大銀行意料之內，畢竟疫情沒有大幅好轉，政府缺乏加息意願；但需提醒民眾的是，銀行審批條件並沒有放寬，甚至變得愈來愈嚴格，低按揭利率對樓市的整體影響可能沒有想像得大。
Jason說，對於那些資產和收入達標的人們，低利率自然增加了購房意願；但疫情期間亦有很多人瞬間失業、或工作不穩定，以往銀行在審核按揭申請時，還能對幾個月前的工資單「睜隻眼閉隻眼」，現在則要求客戶提供上月甚至當月的收入證明。
另外，Jason提到，銀行會視領取緊急應變福利金(CERB)等疫期救濟為不利因素，「就業保險金(EI)、『牛奶金』等均不被視為收入，銀行反而會據此判斷你不具備還款能力。他們只看報稅表上的薪酬、租金等收入，現金和補助金都不算。」
Jason指出，許多人將減息理解為銀行希望刺激樓市、鼓勵更多人貸款買房，這完全是誤讀，「銀行並非處於主導地位。大家都希望趁利率低位多借款，但沒有注意到銀行收緊貸款審批的重大影響。目前的房價還是很高，我的客戶中沒有人抱怨利息高，而都是抱怨借不到足夠的錢。」
Jason又說，近兩年，銀行一般按照貸款人本地報稅收入的5至6倍批按揭金額，假設年薪6萬元，那麼只能貸到30多萬元，這是一個很小的額度，「加拿大主流銀行在審批按揭時太看重工資，沒有考慮到華人複雜的經濟結構。前幾年，新移民只要提供35%的首期就獲批；現在光有首期遠遠不夠，銀行極謹慎，甚至不會採信一面之詞，要再依據所報工種的合理收入，評估客戶未來的還款能力。」
Jason說，「我本人建議銀行放寬僵化的按揭政策，解除與某種特定類型收入的綑綁關係，適當接納海外財產作為還款能力證明」。Jason指，曾經有無本地收入的客人向銀行提出，可用中國銀行中的存款、股票、基金產品等共計6000萬元人民幣還貸，卻仍遭到銀行拒絕。
對於人們多年來樂此不疲的置業需求，Jason指出，應將眼光放長遠，看到買房最大的目的是抗衡通貨膨脹；另外，房產的投資回報率仍高於銀行貸款利息。
Jason並建議，「不要盲目追求『無債一身輕』的大量還款，因為銀行貸給你的錢亦在不斷貶值。」
