利率升房價跌 負資產增
樓價今春反彈就業強勁 按揭市場風險料降
【明報專訊】加拿大的聯邦按揭貸款保險機構，加拿大按揭及房屋公司(CMHC)，正在增加愈來愈多的擔保貸款，而那些借款人的資產，已經縮水到聊勝於無甚至已經一無所有。
CMHC周四(4日)發布了第四季度的財務結果，顯示其擔保的物業中，愈來愈多的物業貸款已經接近甚或高於物業估值，因為近期房價下跌使得借款人的資產不斷減少。
該機構更新了一個重要的借貸指標，稱為貸款與房產價值比(LTV)，它衡量了借款人無法支付貸款時，銀行和按揭貸款保險公司的風險。如果LTV比率超過75％，則該貸款的風險更高，即房主欠款超過房屋價值的75％以上。
CMHC報告顯示，第四季度中LTV比率超過95％的未償還貸款總額為100億元，佔其組合的5.8％，比前年同期高出近5倍。在前年同期，其擔保的貸款中LTV比率超過95％總額還只有23億元，佔其組合的1.2％。這個數據透露了加拿大銀行提高利率並使按揭貸款市場陷入混亂後借款人的情況。
CMHC首席財務官天寶利(Michel Tremblay)表示，該機構「不斷監控業務狀況，並根據需要調整我們的承保政策。」
該機構的結果反映了其私營部門競爭對手的情況。加拿大擔保按揭保險公司(Canada Guaranty Mortgage Insurance Co.)的數據顯示，其LTV比率超過100％的貸款比例，在去年第四季度增長了6倍以上，達到近40億元，佔該公司個人按揭貸款保險的5％。而該公司2021年第四季度未償還貸款中，LTV比率超過100％的部分總額為5.32億元，佔其未償還貸款總額的0.74％。
另外一家私人貸款保險公司Sagen MI Canada Inc.，去年第四季度超過LTV比率超過95%的未償還貸款總額為14億元，佔總額的10％。而這一比例在2021年同期只有5％。
今年春季房價已開始反彈，這將增加借款人房產的資產淨值，並降低LTV的比率。天寶利表示，該機構預計就業水平強勁和未來2年市場前景的穩定，將導致該比率穩定並最終降低。
CMHC還表示，其按揭保險市場份額與一年前相似。在2020年6月單方面收緊借款人要求後，該機構一直在試圖奪回市場份額，並在2021年中期扭轉局面。CMHC首席執行官鮑爾斯(Romy Bowers)表示，其市場份額目前約為35％，低於疫情前的47％。該機構對自己正在取得的進展感到滿意，正在「非常努力地贏得業務」。這家機構在2022年第四季度為87萬1332名房主提供了1790億元的按揭貸款保險。與2021年同期的95萬1651名房主和1930億元的按揭貸款總額相比，有所下降。
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