時事議題﹕公共醫療壓力日增 「自願醫保」冀助分流
【明報專訊】近年每逢流感高峰期，公立醫院常現「迫爆」場面，求醫的市民怨聲連連，專科門診的輪候時間亦愈來愈長。衛生是恒常開支，更是本港第三大公共經常開支，佔2019/20年度整體經常開支預算的18.3%。政府不斷投入資源，但公共醫療體系仍瀕臨「爆煲」。人口老化下，醫療服務需求不斷上升，公立醫院仍面對人手短缺問題。2019年4月開始的自願醫保計劃，政府的目標之一正是紓緩公共醫療壓力。
◆醫療保險承保範圍
生病乃人生常態，根據「投資者及理財教育委員會」的資料，不同保險公司的醫療保單承保範圍有別，共有的選項包括：
•住院醫療計劃：涵蓋住院及其他醫療費用，如病房、手術、化驗及藥物等
•住院現金計劃：就住院日數提供定額現金賠償
•門診醫療計劃：涵蓋普通科或專科醫生的診症、藥物和化驗等費用
自願醫保是什麼？
「自願醫保計劃」是由食衛局推出，規範「個人償款住院保險」產品的措施，保險公司及消費者均可自願參與。
自願醫保認可產品與一般醫療保險的最大不同，在於保單生效後，不論受保人健康狀况是否改變，均保證續保至100歲；不設終身保障限額；擴大保障範圍至內窺鏡等日間手術；納入投保時未知的已有疾病，以及納稅人為自己及親屬(數目和保單不設上限)投保後，可就保費申請稅務扣除等。
食衛局長陳肇始2019年3月表示，自願醫保計劃平均標準保費每年約4000元，相信保費可透過自由市場競爭而降低。
◆投保如何幫助病人及其家屬？(圖)
◆自願醫保與一般醫保比較(見表)
◆政府推自願醫保的目標
(1) 提升住院保險產品的保障水平
(2) 冀市民透過住院保險而使用私營醫療服務
(3) 長遠可望減低公立醫院壓力
政府有什麼角色？
(╳)不監管保費，保險公司可自由定價
(ˇ)所有保險公司推出、提供「認可產品」前，須先向食衛局註冊
(ˇ)食衛局轄下新設「自願醫保計劃辦事處」，負責為參與計劃的承保機構註冊；規管、推廣及教育；監察計劃成效；處理查詢及投訴等
(ˇ)自願醫保產品受保險業監管局按《保險業條例》監督及規管
■自願醫保有什麼好處？
(1) 為醫療保險產品設立標準
現時醫保產品五花八門，自願醫保計劃下醫保產品設標準保單條款及條件、承保範圍、保障限額丶費用分擔安排，可增強消費者對使用保險的信心，亦可減少理賠糾紛。
自願醫保諮詢小組成員兼保險業界代表陳秀荷2019年3月底接受《香港經濟日報》訪問時說，自願醫保可讓市民檢視自身的醫療保障是否足夠。她表示在自願醫保的標準計劃下，產品必須符合食物及衛生局訂下的「最低10項要求」，市民有更多保障，如保證續保至100歲、不設「終身保障限額」等。陳秀荷稱一些保障較遜色的醫保產品將被淘汰。
(2) 紓緩公營醫療系統壓力
自願醫保以免稅額作誘因吸引市民購買。食衛局長陳肇始期望自願醫保可紓緩公營醫療壓力，稱在2017年的全港總出院人次中，公營佔82%，若沒自願醫保，2040年會升至86%，在自願醫保下可「輕微下降」至81%，即至2040年約可減12.8萬公院出院人次。
泌尿科專科醫生傅錦峯2019年3月受訪時說，自願醫保有助分流簡單醫療程序到私家醫院，如協助診斷膀胱及尿道問題的照膀胱鏡程序，在自願醫保計劃下，病人可於保障下到私家醫院照膀胱鏡，即使檢查到有嚴重疾病的病人最終回到公立醫院治療，過程仍起到分流「嚴重」和「簡單」病人的效用。
[通通識 第581期]
