銀行做房貸撥備「墊底費」 財長說考慮銀行責複雜化
【明報專訊】多倫多、溫哥華等地房產市場持續火熱之際﹐聯邦政府正在考慮對房屋貸款保險做出比較重大的改變﹕要求貸款機構諸如銀行﹐通過支付墊底費分擔貸款萬一出問題時保險公司的損失。
聯邦財政部發言人德切斯(Paul Duchesne)本周一表示﹐要求貸款機構分擔風險一事﹐在聯邦政府就加拿大房產市場進行通盤考慮時﹐是其中的一項內容。
國際貨幣基金和經濟合作組織等大機構﹐近年中都催促加拿大採取其他一些國家的做法﹐就是一旦面臨貸款壞帳﹐保險公司支付10%到30%的損失﹐其餘由借貸方自負。
但是加拿大目前並不是這樣﹐銀行等就房屋貸款向政府屬下的加拿大按揭房屋公司(CMHC)投保。該公司負擔貸款破產的一切後果。
CMHC公司CEO西代爾(Evan Siddall)早於2014年就提出了這個所謂借貸機構分擔損失的設想。但被當時的保守黨財政部長奧利弗(Joe Oliver)否決。奧不願見到房貸保險系統的大動作改變﹐表示聯邦政府會就控制房產市場風險採取漸進的舉措。
西代爾目前仍堅持他的看法，他期待聯邦政府官員今年晚些時候將更多地談論此事。「如果管理貸款風險的機構﹐如銀行﹐也分擔一些風險﹐這將是一個更好的系統」。有報道稱﹐聯邦官員數月前﹐已經將此事向貸款業進行過諮詢。
如果聯邦政府接受這個想法﹐他們面臨的一個主要挑戰﹐是確定貸款機構需要分擔多大比例的壞帳。
此外﹐許多機構將他們在CMHC投保的貸款做成證券﹐然後出售給投資者。因此政府還需決定﹐是貸款機構還是投資者來負擔貸款壞帳造成的損失。
加拿大銀行聯會會長坎貝爾(Terry Campbell)表示﹐要求銀行就房屋貸款保險支付墊底費﹐將迫使銀行準備更多資金﹐同時還需要對置業者提供教育﹐讓他們明白變化。他說﹐該舉措將是對目前加國的房貸保險架構的一個重大改變﹐「我們認為這樣做將使得事情複雜化及不穩定」。
他指出﹐加國房貸系統目前相當安全﹐還款滯後比例僅為0.28%。
多倫多資深貸款從業員孫曉明表示﹐在大多區房產價格飛漲的情況下﹐目前需要投保的房屋貸款數量明顯減少。因為高房價的物業﹐如果付很少首期﹐將無法借到大筆貸款。比如200萬的房產﹐首期只付20%﹐就是40萬元﹐那麼另外需要借160萬元。但根據貸款規定﹐借這筆錢﹐需要年報稅收入32萬元。
報稅收入達到32萬元的人很少﹐因此許多買高價房的人﹐首期比例都相當高。她說﹐近年中﹐大陸投資移民買房﹐首期一般付35%。其他華人購房﹐許多是將自己的第一套房賣了﹐再買第2套。所付首期更高。孫曉明稱﹐按規定是首期在20%以下﹐才需要投保。CMHC收了保費﹐在貸款發生問題時理賠。銀行沒有拿到保費﹐卻要銀行等參與分擔損失﹐道理上講不通。
