網銀「面簽」難題 如何突破

[2015.01.08] 發表
本月4日至6日,元旦剛過,中共中央政治局常委、國務院總理李克強在中共中央政治局委員、廣東省委書記胡春華,省長朱小丹陪同下,在廣東深圳、廣州考察。圖為4日,李克強在深圳考察首家互聯網銀行——前海微眾銀行考察,並見證首家互聯網銀行的第一筆貸款。(中新社)

中國國務院總理李克強視察深圳前海微眾銀行(下稱微眾銀行)的次日,即本周一(5日)下午,微眾銀行行長曹彤便到北京,與央行支付結算司匯報討論相關進展,其中包括最為核心的問題:面簽。記者從業內人士處獲得此消息。

根據相關監管規定,銀行開戶必須面簽,即由個人攜其本人身分證件親自辦理,當面與銀行確立權利與義務關係,不得代理。同時,帳戶實行實名制,必須與身分證的姓名和綁定銀行帳戶的姓名完全一致。

帳戶實行實名制

據財新網報道,央行一再強調銀行卡、信用卡的辦理要「實名制+面簽」,以保證風險可控、可追溯。此前銀行網上銷售理財、虛擬信用卡及二維碼支付被央行叫停,「面簽」就是重要依據。有此政策門檻,現有銀行對於網點的重視程度非常高,因為這也是最重要的獲客渠道之一。

但新獲籌的兩家民營銀行——浙江網商銀行、微眾銀行,因分別有蚖P螞蟻金服或騰訊的血緣關係,均強調網絡銀行的特點,前者無線下網點,後者僅有少數體驗店。這就使得「面簽」幾乎卡住了網絡銀行的一切業務,包括存款、貸款及購買理財等。「面簽」就成為了監管與這些銀行最需要討論與磨合的地方。「多次溝通時,監管態度比較模稜兩可;若『面簽』問題解決不了,業務根本就沒法做。」某民營銀行人士說。

微眾銀行是首家開業的民營銀行。1月4日,李克強率眾多部門一把手視察微眾銀行,包括財政部部長樓繼偉、發改委主任徐紹史、銀監會主席尚福林、證監會主席肖鋼等。李克強表示﹕「政府要創造條件,給你們一個便利的條件、溫暖的春天。」

李克強見證了微眾銀行的第一筆業務。據中國政府網報道,這是一筆無抵押貸款,通過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款。

人臉識別技術將是面簽方案之一

記者從監管人士處了解到,目前微眾銀行與監管層溝通的最新進展是:微眾銀行將按「新思路」嘗試解決面簽問題,由其提交落實實名制的內部制度、具體措施和方法,由央行組織評估後再出具具體意見。

微眾銀行人士向記者表示,人臉識別技術將是面簽的方案之一,這將是一種遠程面簽的方式,通過生物技術來開立帳戶及保證實名制。「遠程面簽也是面簽。」微眾銀行所採取的人臉識別技術,由騰訊自身技術團隊所開發。與VTM(遠程視屏櫃員機)不同之處在於,該技術可以軟件形式裝在任意終端上。

據前述人士表示,騰訊通過微信、QQ等用戶,目前已經積累了一個數據庫,再加上公安部的鑑定,以對比數據是否真實。而判斷人臉識別技術是否先進的標準,則是看識別率的準確率。

此前央行科技司司長王永紅撰文表示,網絡銀行的特點之一就是在線上開立電子帳戶。網絡銀行採用業內俗稱為「弱實名制」的做法:用影像識別軟件比對開戶人上傳身分證影像和人臉影像、個人預留公安部照片三者的一致性;依托合作銀行綁定銀行卡(帳戶)並完成轉帳操作;記錄客戶終生不變的生物特徵數據,包括人臉、虹膜等。

一些現有銀行業內人士指出,弱實名制相當於弱電子帳戶,弱電子帳戶是拿強電子帳戶做了認證,錢只能購買指定場景的產品,並從原路返回至原卡。

但原卡也是需要面簽才能獲得的。兩種帳戶功能分明不同,弱實名帳戶不是結算帳戶,「只能算投資帳戶」。如果弱實名制可以實現與現有銀行卡一樣的功能,不可控的金融風險隱患非常大。

不過,也有一些直銷銀行人士認為,帳戶面簽及實名制,目的均是為了控制風險。「如果風險控制得好,隨荍瑋N的發展,可以做出一些嘗試。」

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