時事議題﹕公共年金保障有限

[2019.01.10] 發表

【明報專訊】據《2017年香港貧窮情况報告》，長者貧窮人口達34萬。政府2018年7月推出的公共年金計劃能否為長者提供更好的生活保障？當中有什麼好處及不足？

本港長者貧窮情况

政府按住戶入息中位數一半釐定貧窮線，2017年的1人住戶貧窮線為4000元，三人住戶貧窮線為1.5萬元。據《2017年香港貧窮情况報告》，政策介入前長者的貧窮率為44.4%，在恒常現金政策介入後，長者貧窮率為30.5%，較香港整體貧窮率14.7%高逾倍。

長者匱乏情况惡化

香港中文大學社會工作學系與香港及海外學者組成的研究團隊(SDWH-HK)2017年12月發布「香港貧窮與社會弱勢的趨勢——跨學科及縱向研究」結果，探討收入以外能夠識別社會弱勢情况的指標。研究於2014至2016年展開兩次全港隨機抽樣追蹤問卷調查，組成23項「成人生活條件清單」，如每日三餐、每年一次定期牙齒檢查、有足夠金錢慶祝特別日子等；如被訪者負擔不到當中兩項或以上的生活條件，會被定義為「匱乏」(deprivation)。

中大社會工作學系副教授黃洪表示，2014至2016年青年、中年等群組的匱乏情况都有改善，只有長者匱乏情况惡化。在2016年34%受訪長者處於匱乏，較2014年增加1.2個百分點。

◆長者貧窮成因多

不少長者步入晚年，從事較低技術工種，如清潔員、保安等，以維持退休後生活開支。隨年齡增長，不少年長人士工作機會減少，收入大減。據政務司長張建宗的網誌，65至74歲人士的勞動人口參與率由2007年的8.3%升至2017年的17.7%，但香港長者勞動人口參與率仍遠低於部分鄰近國家，例如日本、新加坡及韓國，其相關比率為約23%至32%。

立法會社會福利界議員邵家臻2018年11月在《明報》撰文，指三成長者在政策介入後仍然貧窮，長者或因貧窮而「被迫」投入勞動市場。邵家臻認為長者貧窮率高與退休保障不足有關，如強積金、公共年金等都依靠個人投資及計劃，完全沒有社會資源或風險再分配的元素，無助解決結構性的老人貧窮問題。

■政策分析：長者公共年金計劃

針對長者生活開支不足問題，政府推出公共年金計劃，年滿65歲的香港永久居民，可認購5萬至200萬元，而長者申請長者生活津貼時，年金面值不計入資產部分，令長者可同時獲兩項收入。計劃至2018年8月截止時，有9410宗認購申請，認購金額49.4億元，僅及發行額一半，香港年金公司執行董事兼總裁劉應彬12月表示，有三成人登記後最終不認購。

◆運作例子

65歲男士一筆過購買年金100萬元

每月可獲：5800元直至終老

累積年金收入等於已繳保費105%

需時：約15年，即長者約80歲

資料來源：香港年金計劃產品小冊子、綜合報道

◆好處

終身穩定收入

勞福局長羅致光2018年4月底在網誌撰文，指公共年金計劃其一主要作用為「避免個人因長壽所帶來經濟上的風險」，退休人士購買年金後，不論有多長命都可以獲得穩定的收入。他舉例一般退休人士的儲蓄並不多，以強積金或公積金計，即使有幾百萬元，若真是「長命120歲」，只可「省得就省」，生活質素大打折扣。如參與年金計劃，退休人士可確知每月有多少收入，計劃開支，避免過分節衣縮食。

配合高額「長生津」

長者生活津貼規定申請人不能擁有超過指定的入息及資產總值，長者購買年金面值不計入資產部分，令長者可同時獲兩項收入。例如，本身資產介乎14.6萬至33.4萬元的長者，只可領取每月2600元普通長者生活津貼；如一名有33萬資產的長者，只要用約19萬元購買年金計劃，便可同時有年金收入及領取高額長者生活津貼。

◆不足

受惠受眾有限

計劃要長者先一筆過購買年金，再取得每月收入；投入資金愈多，每月收入愈多，反之則愈少。購買年金最少要有5萬元，社聯總主任(社會保障及就業)黃和平指出計劃主要對象是有較多資產的長者，對大多數貧窮長者幫助不大。香港大學經濟及工商管理學院助理講師阮穎嫻2018年8月撰文指出，年金的目標群組不大，草根階層的資金太少，用不着年金；較富裕的長者則不怕不夠錢用。

綑綁長者資金

2018年12月，政府旗下香港年金公司宣布改善公共年金措施，保單持有人若有醫療及牙科治療需要，可申請提取特別款項，最高30萬元，只限一次。社區組織協會幹事吳衛東說，僅得數十萬元資產的長者宜對年金計劃持審慎態度，擔心長者若遇上急病等突發情况，需要較多流動資金應對。另外，有中產長者認為，年金回報率不太吸引，需要多年才可回本。

◆香港長者生活素質(圖)

■模擬試題 (資料經編輯刪節)

◆資料A：圖表

2015至2017年長者貧窮率(％)(見表)

◆資料B：報道撮要

政府推出的公共年金計劃，可算是政府在擱置全民退休保障方案後，提出的替代方案重要一環，藉此協助有一定資產的長者有固定收入至終老。政府在設計長者退休保障方案時，容許年金投保額在申請長者生活津貼時可豁免計算入資產，配合新增放寬資產門檻的高額「長生津」，希望長者同時受惠於年金和長生津兩種保障。

勞工及福利局長羅致光指出，公共年金與高額長生津兩者配合，可協助夾心階層及基層員工。社聯歡迎推出年金計劃，認為某程度彌補強積金的不足，惟認為計劃不能取代退保制度。社聯總主任(社會保障及就業)黃和平強調，計劃主要對象是有較多資產的長者，對大多數貧窮長者幫助不大，政府仍需繼續改善退保制度。

資料來源：綜合《明報》報道

◆資料C：評論撮要

香港已經步入老齡化社會，但是政府的應對措施一直流於口號而未落實，連老有所養都未能做到，遑論安老事務委員會提出的建議：老有所為。

老齡化不但是社會問題，還牽涉到經濟結構、政府財政支出、稅制稅率、社會服務等，在在都需要由政府統籌。香港的醫療條件日益完善，人均壽命逐步提高，預計到2030年，每2.4個工作年齡人口供養1名長者。無論對政府和社會整體都是很大的負擔，需要未雨綢繆。究竟應該是政府主導還是市場主導，香港一直沒有共識。政府在福利和醫療部門都有為長者提供服務，卻不算主導，民間和市場也由於缺乏用地和勞工，養老服務乏善足陳，可說嚴重不足。

資料來源：〈社評：深圳立法養老香港觀念落後〉，《明報》，2018.10.21

■資料回應題

(1) 根據資料A，描述長者貧窮的現象。

(2) 參考資料B及就你所知，指出公共年金計劃的一個好處及一個不足。

◆延伸回應題

(3) 「就保障長者的生活素質，政府要負最大責任。」你是否同意這說法？解釋你的答案。

(答題指引見另文)

■相關概念

生活素質(quality of life)

貧窮(poverty)

公共年金計劃(HKMC Annuity Plan)

長者友善社區(age-friendly community)