地產經紀疫境賣屋求存不易
退按揭貸款遭銀行罰息3萬

[2020.06.02] 發表

【明報專訊】因為受新冠肺炎的影響,連那些之前收入頗豐的人家,例如地產,有的也要賣屋求存。

地產經紀巴里比納(Kristina Barybina,圖)因為疫情已經很久沒有業務,同時她名下用於收租的物業,兩名租戶已搬回家與家人同住,還有一間用於Airbnb服務的套房也全無客戶。因此巴里比納再也無法每月按時繳納2780元的按揭貸款,她只能賣屋求存。

作為從業多年的行內人士,她也知道提前退出道明銀行(TD Bank)的五年期按揭貸款會有罰金,但她無論如何也沒想到這筆罰金高達3萬元。

有按揭貸款專家麥克利斯特(Rob McLister)稱,由於金融機構計算罰款的方式,那些被迫出售房屋且要支付固定利率按揭的屋主,是這次受打擊最重的人。他呼籲銀行手下留情。

作為按揭貸款利率比較公司RateSpy.com創始人的按揭貸款計劃師,麥克利斯特表示:「當你從金融危機中失去收入時,你被迫向你的放貸人要求再增加數萬元,這令人心碎。理想情況下,銀行會表現出一定的同情心。」

巴里比納早在去年11月就曾考慮過出售自己的房屋,但在乏人問津的情況下只好將其撤下。但到了今年3月中旬,賣房就變得勢在必行,而不再僅僅是一個選擇。

因為幾乎是一夜之間,巴里比納幾乎失去了所有客戶,大家都沒有放售,而且沒有人知道何時才能結束。

而她作為一個單親母親,還要照顧年邁的母親和一個12歲的兒子,她開始變得焦慮,需要服用抗抑鬱藥。

她曾要求將按揭貸款推遲一個月,但她很快意識到,推遲還款,只會拖累她將來更難以償還債務。幸運的的是,搶在房市開始暴跌之前的4月份,她將房屋售出。

她在售屋的19個月前,才與道明銀行簽訂了一個5年期的按揭貸款合約,固定利率為3.71%,還有59.1萬元未歸還。道明銀行使用一項有爭議的計算公式,認定巴里比納悔約的罰金為29530元。

加拿大所有大型銀行,都使用類似的方法來計算,業主如果提前終止固定利率按揭貸款應承擔的罰款。他們可以收取三個月的利息,也可以收取所謂的利率差(IRD),以較高者為準。

IRD是一種計算方法,它涉及協議按揭貸款的利率,銀行當前公布的固定利率與合同剩餘期限之間的差額。

銀行稱,如果提前終止按揭貸款,他們將失去來自客戶的預期收入。

當加拿大銀行降低利率時,銀行公布的固定利率也隨之下降,此時如果有人悔約,背負固定利率的借款人就會面臨更重的罰金。

巴里比納稱,「加拿大央行公布如此低的利率是為了幫助大家,結果道明銀行卻由此收取令人咋舌的罰金而獲重利,這實在是無情。」

如果銀行選擇只收取三個月的利息,巴里比納說她只欠3000元。

麥克利斯特說,銀行在借錢支付客戶按揭貸款時,會產生成本和風險,因此他們需要彌補損失。但按揭貸款的罰金往往超過其損失。

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