【明報專訊】道明加拿大信託就首次置業者的財務承擔，提出選擇房屋貸款的三大考慮。

道明加拿大信託指出，對大部分加拿大人士來說，置業是一生中最大的一宗買賣事項，加上目前房地產價格高昂，置業人士需全面了解其財務承擔，這點十分重要。道明加拿大信託(TD Canada Trust)為首次置業者列出對購房融資作決定時的三大考慮：首期(目標是樓價的20%)、房屋貸款選擇(並非只要最低的利率)及加快還款(償還較必須還款額更高的款項)。

道明加拿大信託房屋貸款諮詢總監Farhaneh Haque說：「自置物業是許多加國人士的主要目標，而在現今市場中，尤其重要的是準買家須了解各項房屋貸款選擇，方可管理每月的總開支，評估他們所需要的靈活安排，以便能為未來作出計劃。」

以下提示可幫助首次置業者在落實房屋貸款前作出最好的安排：

1)首期付款：繳付多少和如何安排資金？

作出較大筆的首期付款，好處良多。例如房屋買家若支付樓價的20%以上，便不需獲取房貸違約保險，這種保險的保費是按房屋貸款額的某個百分比來計算，要預先支付，或加入房貸的本金部分。當然，貸款欠額愈大，每月的還款額也愈大。如果免除或減少這筆保費，可以大為節省開支。

道明加拿大信託建議首次置業者利用政府的房屋購買計劃(Home Buyers’Plan)，提取他們在退休儲蓄計劃中的存款，為房子支付更大額的首期。

她並解釋說：「置業者可以考慮從註冊退休儲蓄計劃中提取多達2萬5千元，作為首次購房的首期付款。雖然這個做法可在前期帶來很大幫助，但條件之一是那筆款項必須於15年內歸還，所以置業者要確保在每個月的預算中，把這項還款安排考慮在內。」

2)房貸選擇：固定或浮動利率、開放式或封閉式、靈活還款安排？

選擇房貸方案時，低利率並非唯一的考慮因素。房屋貸款專家可以助您研究不同的選擇，例如各項靈活還款安排，並視乎您的整體現金流動情況和未來的購房計劃，與你討論每月的還款額。

她表示：「置業者會按其生活方式來選擇切合所需的房子，同一準則也適用於選擇合適的房屋貸款，這是指置業人士應根據其償還房貸的整體長遠計劃，權衡當前的各項選擇。一旦找到最佳的選擇，便尋求能實際加快還款的機會。」

她續稱：「選擇哪類房貸，通常取決於置業者是否接受為了在某段期間節省利息，而有可能在其他月份將更多還款額用來支付利息，而非償還本金，又或許他們是否寧願選擇固定利率房貸可提供的穩定性。」

她並說：「房屋貸款將成為置業人士的生活中一部分，直到清還為止。置業者需要確保其房貸條款，無論現在或將來都能配合他們的計劃。」

3)加快還款：如何能更快地償還房屋貸款？

置業者可以選擇較短的攤還期，或更快還款的週期，例如把每月還款一次，改為每周或每兩周付款一次，那麼便可更快地清還房貸。提前還款是另一個可以更快清還房貸的方法，這不是一個固定的還款安排，借款人不會因此受到束縛，以致在管理每月現金流時出現困難。許多貸款機構容許房貸持有人提前還款，但每年的還款額不可超過原本貸款額的一個特定比例。